アコムの審査は厳しい？審査に通過するためのコツや落ちる理由を解説

「アコムの審査は厳しい？」

「アコムの審査に落ちる理由は？」と感じている方も多いのではないでしょうか。

結論、アコムの審査は通過しやすい・審査が甘いということは決してありません。
なぜなら消費者金融では貸金業法に基づいて返済能力を判断するために審査を行なっているためです。

ただし、アコムは審査通過率が42.0%※1と高く、他の消費者金融と比べて審査に通過しやすい傾向があります。

消費者金融	審査通過率	おすすめ度
アコム	42.0%※1	5.0 審査通過率が高い
プロミス	35.5%※2	4.5
アイフル	31.7%※3	4.5
レイク	26.6%※4	4.0
SMBCモビット	35.5%※2	4.0

注釈

※1：アコムマンスリーレポート（2025年3月期）
※2：SMMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標（2025年3月期）
※3：アイフル月次データ（2025年3月期）
※4：SBI新生銀行 四半期データブック（2023年6月）

アコムの審査では、「返済能力」「借入金額」「金融事故の履歴」が確認され「返済能力がある」と判断されれば審査に通過できます。

少しでも審査通過の可能性を高めるためには、審査のポイントを把握し、審査落ちしないための対策をしてから申し込むことが重要です。

注釈

※1：アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※2：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3：アコムマンスリーレポート（2025年3月期）

本記事ではアコムの審査に通過するためのポイントや審査落ちする人の特徴を詳しく解説します。

アコムの利用を検討している方はぜひ最後まで目をとおしてみてください。

結論を早く知りたい方はこちら
アコムの審査は厳しい？	審査通過率は42.0％と高く条件を満たせば借りられる
アコム審査の チェックポイントは？	収入・借入金額・信用情報の3点をチェック
アコムの審査に 落ちる理由は？	審査条件を満たしていないもしくは返済能力がない

アコムの審査は厳しい？審査通過率は42.0％※1と高く条件を満たせば借りられる

冒頭でも述べたとおり、アコムは審査通過率が42.0%と高く、比較的審査に通過しやすい傾向があります。

審査通過率とは、申込者のうち審査に通過できている人の割合を表す数値です。

消費者金融には、アコムのほかに「プロミス」「アイフル」「レイク」などがありますが、条件に満たした上で審査を受ければ他社と比較しても通過率が高いことがわかります。

消費者金融	審査通過率	特徴	審査時間	金利	在籍確認
アコム 公式サイトはこちら	42.0%※1	銀行振込なら 最短10秒振込！	最短20分※4	3.0%～18.0%	原則お勤め先へ在籍確認の電話なし
プロミス 詳細はこちら	35.5%※2	最短3分で即日融資	最短3分※4	3.0%～18.0%	原則電話連絡なし※8
アイフル 公式サイトはこちら	31.7%※3	スマホATM取引 カードレス借入	最短18分※4	3.0%～18.0%	原則電話での在籍確認なし
レイク 公式サイトはこちら	非公開	365日間 無利息※5	Webで 最短25分※6	4.5%〜18.0%	電話による在籍確認なし※7
SMBCモビット 詳細はこちら	非公開	パート・アルバイト も借入可能	最短15分※4	3.0%～18.0%	原則電話連絡なし

注釈

※1：アコムマンスリーレポート（2025年3月期）
※2：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標（2025年3月期）
※3：アイフル月次データ（2025年3月期）
※4：申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
また、受付時間や一部金融機関の営業時間によっては、振り込みが翌営業日以降となる場合があります。
※5：初めてのご契約
　Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
　無利息期間経過後は通常金利適用
　初回契約翌日から無利息適用
　他の無利息商品との併用不可
※6：21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
　一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※7：在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
※8：電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

審査通過率が高いアコムは、カードローンの利用が初めての方や、審査に不安がある方におすすめです。

さらにアコムは融資スピードが早く、審査は最短20分で完了し、審査通過後は銀行振込なら最短10秒で指定口座にお金を振り込んでもらえます。

また、原則電話での在籍確認や自宅への郵送物なしとしているため、周りにバレずに借入れやすい点が魅力です。

審査に通過できるか不安な方、周りにバレずにすぐお金を借りたい方はアコムを利用すると良いでしょう。

アコムの審査は甘い？チェックされるポイントは収入・借入金額・信用情報の3点

アコムの審査は決して甘くはありませんが、以下3つの条件を満たしていれば審査に通過する可能性は高く、最短20分で借入できます。

アコムでは申込条件が設けられており、条件を満たしている人のみが貸付対象となります。

アコムの申込条件

20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

上記の条件を満たしつつ、審査の3つのポイントを満たしていれば、基本的にアコムの審査に落ちる心配はありません。

審査にさえ通過できれば最短20分で借入れでき、初回利用時は最大30日間利息0円で融資を受けられます。

また、電話での在籍確認や自宅への郵送物を原則無しとしているため、職場の人や家族に借入れがバレる心配もありません。

今すぐにお金を借りたい方、周りにバレずに融資を受けたい方は、アコムに申し込んでみましょう。

注釈

※1：アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※2：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3：アコムマンスリーレポート（2025年3月期）

ここではアコムの審査でチェックされるポイントを詳しく解説するので、審査に不安がある方はチェックしてみてください。

アコムの審査に通るためには毎月3万円以上の安定収入を得ている必要あり

アコムの審査に通過するためには、毎月3万円以上の収入を得ていることが重要です。

月収3万円以上の収入を得ていれば、延滞することなく返済してくれるだろうと判断され、審査に通過しやすくなります。

月収が3万円以下だと借りられないの？

アコムで借入れるためには、最低月収3万円が必要です。
アコムは10万円から貸付を行なっていますが、10万円を借りるためには年収30万円以上なければなりません。
年収30万円以上になるために、毎月3万円以上の収入を得る必要があります。

ただし、毎月3万円以上の収入があれば必ず借入できるわけではありません。

アコムは勤務形態を重視していないため、アルバイト・パート・派遣でも借入れできます。

アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？

はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：よくある質問｜アコム

重要なのは「毎月必ず収入を得られていること」で、アルバイト・パート・派遣でも毎月収入を得ていれば貸付対象となります。

一方で、個人事業主で1ヶ月あたりの収入は多いものの、収入がない月もあるという方は審査落ちするリスクがあるため注意しましょう。

アコムの審査落ちを防ぐためには借入金額を年収の3分の1までに抑える

アコムの審査に通過するためには、借入金額が年収の3分の1までに収まっていることが重要です。

消費者金融は、貸金業法の「総量規制」により、貸付できるのは申込者の年収の3分の1までと制限されています。

お借入れは年収の3分の1までです

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：日本貸金業協会

総量規制以上の金額を希望してしまうと「返済できない」と判断され、審査落ちしてしまいます。

もし、他社借入がある状態でアコムに申し込む場合は、借入合計額が年収の3分の1までに収まるように金額を設定しましょう。

【年収300万円の場合】
・プロミスから借りている金額：30万円
・アコムから借りられる金額：70万円まで

借入希望金額は少なめに設定した方が審査に通過しやすくなるため、不安な方は希望金額を少額に設定するのがポイントです。

過去に金融事故の記録があるとアコムの審査に通過するのは困難

過去に返済延滞や債務整理などを行なった記録がある場合は、審査に通過することはできません。

カードローンやクレジットカードの利用履歴は「信用情報機関」に記録されています。

アコムなどの消費者金融は、審査の際に必ず信用情報照会を行い、申込者に金融事故の履歴がないか確認を行います。

信業者は、与信を審査するにあたり、加盟する機関の信用情報を照会しなければならない。

引用： 個人信用情報保護要綱の提言｜日本弁護士連合会

その際に、延滞・債務整理などの金融事故の記録があると「返済能力がない」と判断され、審査に通過することができません。

金融事故の記録は5年保管され、期間が過ぎると自動的に抹消されます。

過去5年以内に金融事故の履歴がある場合は、アコムの審査に通過するのは困難なため、申し込みを一度検討するようにしてください。

アコムは仮審査に通過すれば本審査も通過できる可能性が高い

アコムでは仮審査・本審査が行われており、借入れるためにはどちらも通過する必要があります。

インターネットを見ていると「アコムは仮審査が通れば本審査も大丈夫」などの口コミを見かけます。

結論から言うと、仮審査に通過すれば本審査も通過できる可能性が高いですが、絶対に通るとは言い切れません。

仮審査と本審査では調査内容が異なるため、まずはそれぞれの審査の特徴を把握することが重要です。

ここでは、仮審査と本審査の違いを詳しく解説するので、審査に不安がある方は参考にしてください。

アコムの仮審査では勤務先情報や信用情報をもとに貸付可否が判断される

アコムの仮審査では、申し込み内容をもとに個人情報や勤務先情報の確認が行われ、さらに信用情報の確認も実施されます。

仮審査の段階で大まかな審査項目が確認されるため、条件を満たしていない場合は本審査が行われる前に審査落ちしてしまいます。

仮審査に通過できれば、審査項目の大半を満たしていることになるため、本審査も通過できる可能性が高いです。

アコムの本審査では本人確認書類や収入証明書の提出を求められる

仮審査に通過すると、本人確認書類や収入証明書の提出を求められ、在籍確認が実施されます。

在籍確認とは、申込者が記載された勤務先に本当に在籍しているか確認するための作業です。

本来は、勤務先へ電話をかけて在籍確認を行いますが、アコムでは電話での在籍確認を実施していません。

消費者金融	審査通過率	特徴	審査時間	金利	在籍確認
アコム 公式サイトはこちら	42.0%※1	銀行振込なら 最短10秒振込！	最短20分※4	3.0%～18.0%	原則お勤め先へ在籍確認の電話なし
プロミス 詳細はこちら	35.5%※2	最短3分で即日融資	最短3分※4	3.0%～18.0%	原則電話連絡なし※8
アイフル 公式サイトはこちら	31.7%※3	スマホATM取引 カードレス借入	最短18分※4	3.0%～18.0%	原則電話での在籍確認なし
レイク 公式サイトはこちら	非公開	365日間 無利息※5	Webで 最短25分※6	4.5%〜18.0%	電話による在籍確認なし※7
SMBCモビット 詳細はこちら	非公開	パート・アルバイト も借入可能	最短15分※4	3.0%～18.0%	原則電話連絡なし

注釈

※1：アコムマンスリーレポート（2025年3月期）
※2：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標（2025年3月期）
※3：アイフル月次データ（2025年3月期）
※4：申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
また、受付時間や一部金融機関の営業時間によっては、振り込みが翌営業日以降となる場合があります。
※5：初めてのご契約
　Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
　無利息期間経過後は通常金利適用
　初回契約翌日から無利息適用
　他の無利息商品との併用不可
※6：21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
　一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※7：在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
※8：電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

電話連絡をしない代わりに、氏名と勤務先名が記載された書類を提出することで在籍確認を行います。

在籍確認を行なった上で、申し込み情報に誤りがなく、返済能力もあると判断されれば審査に通過することが可能です。

アコムは原則電話での在籍確認を実施していない

アコムが電話での在籍確認を実施していない旨に関しては、公式サイトにも明記されています。

勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？

原則、実施しません。
※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用：よくある質問｜アコム

ただし、申し込み情報に誤りがあったり、確認が必要になったりすると電話連絡が行われる可能性もあるため注意しましょう。

アコムの審査に落ちる理由は？審査条件を満たしていないもしくは返済能力がない場合

アコムの審査において重要視されるポイントは「返済能力があるかどうか」です。

返済能力がないと判断された場合、審査に通過することは難しくなります。

ここでは、アコムの審査に落ちる人の特徴を詳しく解説します。

毎月安定した収入を得られていないもしくは無職だと審査通過は困難

アコムの審査では、毎月安定した収入があるかどうかが非常に重視されます。

毎月決まった額の収入がない場合、返済計画が立てにくくなるため、審査に落ちる可能性が高くなります。

具体的には、無職の方や専業主婦、学生などは審査に通過するのが難しいとされています。

特にアルバイトやパートで働いている場合も、勤務期間が短かったり、月収が少ない場合は審査が厳しくなるでしょう。

また、個人事業主の方も収入に波があるため、安定性が低いと判断され審査が通りにくい傾向があります。

ただし、確定申告の提出や一定期間の安定した収入が証明できる場合は審査に通る可能性が高くなります。

過去5年以内に返済延滞や債務整理などの金融事故を起こした履歴がある

信用情報機関には、クレジットカードやローンの返済状況が記録されています。

アコムは審査時に信用情報機関のデータを参照し、申込者の過去の金融取引状況を確認します。

過去5年以内に以下のような履歴があると、審査に通過するのは困難です。

これらの金融事故は信用情報機関に5年間（自己破産は10年間）記録され、審査時に必ずチェックされます。

もし金融事故の履歴がある場合は、履歴が消えるまで待つことが審査通過のための第一歩です。

アコムの申込書類に嘘の情報を記載している

申し込み書類に虚偽の情報を記載すると、アコムの審査では即座に不合格となります。

特に多いのが年収や勤務先の虚偽申告です。

例えば、無職なのに会社員と偽ったり、実際の年収よりも高い金額を申告したりするケースがあります。

しかし、アコムは審査の際に勤務先への在籍確認や収入証明書類の提出を求めるため、虚偽の情報は簡単に発覚します。

審査に通過できるか不安な場合も、申し込み書類は正確に記載することが重要です。

万が一虚偽が発覚すると、今後アコム以外の金融機関の審査にも悪影響を及ぼす可能性があるため注意しましょう。

本審査での在籍確認を無視し続けている

アコムでは、本審査の際に在籍確認として収入証明書などの提出を求められます。

書類の提出を行わずに在籍確認を無視し続けていると、申込者が本当に働いているか判断できず、審査に落ちる原因となります。

収入証明書の発行には時間がかかる可能性もあるため、スムーズに審査を受けるためにも事前に用意しておくといいでしょう。

また、申し込み情報などに確認事項があると、自宅や勤務先に電話連絡が入る可能性もあります。

電話連絡に対応しない場合も審査落ちの原因となってしまうため、必ず対応するようにしてください。

同時に複数のカードローンに申し込んでいる

一度に複数のカードローンに申し込んでいる場合、審査落ちする可能性が高くなります。

短期間に複数のカードローンに申し込むと「申し込みブラック」と呼ばれる状態になります。

複数のカードローンに申し込んでいると「よほどお金に困っているのでは」「返済に困窮している」と判断され、審査に落ちやすくなる可能性が高いです。

信用情報機関には申し込み情報も記録されるため、1ヶ月以内に3件以上の申し込みがある場合は注意が必要です。

アコムに申し込んだ場合、信用情報の照会を行った際に他カードローンへの申し込み履歴が残っていると、審査に落ちる可能性が高くなります。

急ぎでお金が必要な場合も、カードローンは必ず1社ずつ申し込むように注意しましょう。

また、申し込んだカードローンの審査に落ちてしまった場合は、最低でも6ヶ月は間隔を空けて別のカードローンに申し込むようにしてください。

アコムの審査時間は最短20分！申し込みから借入までの流れを解説

アコムの審査は最短20分で結果が通知されるため、急ぎでお金が必要な場合に非常に便利です。

アコムでは、WEB（公式サイト・アプリ）・自動契約機（むじんくん）・電話・郵送などの申し込み方法が用意されています。

今すぐお金を借りたい場合は、公式サイトかアプリから申し込むのがおすすめです。

スマホかパソコンがあればすぐに申し込みでき、必要書類も写真をアップロードするだけで提出できます。

ここからは、アコムで最短融資を受けるための申し込みの流れを紹介します。

今すぐお金を借りたい方は、こちらを参考にして申し込みを進めてください。

公式サイトもしくはアプリから申し込む

アコムの申し込みは、公式サイトやスマホアプリから24時間365日いつでも行えます。

申し込みフォームには、氏名・住所・勤務先情報・希望借入額などを入力します。

申し込み方法は、自動契約機・電話・公式サイト・アプリから選択可能です。
できるだけ早く借入れたい場合は、書類郵送などの手間を省ける公式サイト・アプリから申し込みましょう。

アコムのアプリは使いやすく、スマホから全ての手続きが完結できるため非常に便利です。

アプリを利用すれば、審査通過後も借入状況の確認や返済スケジュールの管理も簡単に行えます。

また、公式サイトやアプリからは最短3秒で借入可否を判断できる「3秒スピード診断」も利用できます。

審査に不安がある方は、まずアコムの公式サイトで借入診断を利用してみましょう。

本人確認が可能な必要書類を提出する

申し込み後に、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類を提出します。

公式サイトやアプリから申し込んだ場合は、本人確認書類を撮影しアップロードするだけで提出できます。

提出はアプリや専用サイトから行えるため、郵送の手間はかかりません。

提出する書類の不備があると審査が遅れるため、事前に必要書類を揃えておくことが重要です。

仮審査と本審査が実施される

仮審査では、申込者の信用情報や年収などをもとに審査が行われます。

仮審査に通過すると本審査に進み、在籍確認などのより詳細な審査が行われ、返済能力の有無を詳しく調査されます。

本審査では以下のような収入証明書の提出を求められる場合もあるため、事前に用意しておくことをおすすめします。

審査結果は最短20分で通知されるため、急いでいる場合にも迅速に対応してもらうことが可能です。

契約手続きを行い借入れを始める

審査結果はメールもしくは電話で通知されます。

審査に通過した後は契約手続きを行い、完了すれば借入れを開始することが可能です。

アコムの借入方法は以下から選択できます。

すぐにお金を借りたい場合は、口座振込もしくはセブン銀行ATMの利用がおすすすめです。

また、セブン銀行ATMではアコムの公式アプリを利用して借入れできるため、手元にローンカードがなくてもすぐに借入れ可能です。

アコムは銀行振込なら最短10秒で借入可能

口座振込であれば24時間365日いつでも借り入れでき、申し込み後最短10秒で指定口座へ振り込んでもらえます。

今すぐお金を借りたい場合は口座振り込みを利用するといいでしょう。

利用する銀行口座によっては振り込みまでに時間がかかる場合もあるため、金融機関ごとの振込実施時間を確認してください。

審査に不安がある人におすすめ｜フクホーの借入診断で今すぐ即日融資可能かチェック

カードローンの審査に通過できるか不安な場合は、中小消費者金融の「フクホー」の利用がおすすめです。

中小消費者金融は、アコムなどの大手と比べて柔軟な審査を行なっている傾向があります。

大手で審査落ちしてしまった場合も、フクホーであれば通過できる可能性もあるため利用を検討してみましょう。

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アコムの審査に関するよくある質問

最後にアコムの審査に関するよくある質問を紹介します。

アコムに申し込んでから後悔することがないように、気になることは事前に確認しておきましょう。

仮審査に通過すれば本審査も必ず通過できますか？

アコムでは仮審査の段階で大まかな審査を行うため、仮審査に通過できれば本審査も通る可能性が高いです。

審査条件を満たしていない場合は、仮審査の段階で審査落ちしてしまうからです。

ただし、仮審査と本審査とでは確認項目が異なるため、絶対に本審査も通過できるとは言い切れません。

アコムの仮審査では、申し込み内容をもとに個人情報や勤務先情報の確認が行われ、さらに信用情報の確認も実施されます。

この時点でアコムの審査条件を満たしていない場合は、審査に落ちてしまいます。

本審査ではさらに在籍確認が実施され、返済能力があると認められれば通過することが可能です。

アコムの審査に時間がかかる理由はなんですか？

アコムの審査は最短20分で完了しますが、以下のような場合は結果が通知されるまでに時間がかかる可能性があります。

アコムでは9時〜21時に審査を実施しており、時間外に申し込んだ場合は審査が翌日に回されてしまいます。

また、申し込みが混雑している場合は、審査に時間がかかることもあります。

申し込み内容や提出書類に不備や誤りがあった場合も、確認に時間がかかってしまうため注意が必要です。

アコムの審査に落ちたのですが記録は残りますか？

アコムの審査に落ちた場合、信用情報機関に記録が残ってしまいます。

審査落ちの記録は6ヶ月間保管されるため、他のカードローンに申し込む場合は6ヶ月空けてから申し込むようにしましょう。

「今すぐお金が必要だから」と間隔を空けずに申し込んでしまうと、申し込みブラックと判断されてしまいます。

申し込みブラックと認識されると、「よほどお金に困っているのでは」「返済能力がない」と判断され審査落ちする可能性が高くなります。

アコムの審査に落ちてしまった場合は、最低でも6ヶ月は間隔を空けて他のカードローンに申し込みましょう。

アコムの審査は厳しいですか？

アコムの審査は厳しくはありませんが、条件を満たしていなければ通過できません。

アコムの審査に通過するためのポイントは以下のとおりです。

アコムへの申し込み履歴は信用情報に残ってしまうため、審査に不安がある方は上記の条件を満たしているか確認してから申し込むようにしましょう。

アコムは審査条件を満たせば最短20分で借入れできる

アコムの審査は決して甘くはありませんが、条件を満たしていれば通過することは可能です。

審査通過率は42.0%と高く、カードローンの利用が初めての方や審査に不安がある方も通過できる可能性は高いでしょう。

ただし、申し込み条件や審査条件を満たしていなければ収入が高かったとしても通過することはできません。

まずは自分がアコムの審査条件を満たしているか確認してから申し込むようにしましょう。