消費者金融の審査甘いランキング！即日融資でお金を借りるキャッシング先も紹介

「審査が甘い消費者金融は本当にある？」

「消費者金融の審査に落ちる原因は？事前に対策はできるの？」と、不安な方は多いのではないでしょうか。

結論、誰でも通るような審査が甘い消費者金融は存在しません。
ただ、事前に出来る対策を行うことで審査に通過しやすくなる可能性はあります。

本記事では消費者金融・銀行53社を対象とした以下3つの独自調査から、カードローンの審査通過率が高く審査スピードが速い借入先をご紹介します。

審査が甘い消費者金融を定義するために行った3つの調査
❶カードローン借入経験者70名へのアンケート実施
❷消費者金融・銀行53社の審査情報
❸消費者金融36社のスペックを徹底比較

また、借入経験者のアンケートとオペレーターへの調査から「審査に落ちやすい人の特徴」を定義し、消費者金融のカードローン審査に落ちない為の事前対策をご紹介します。

また、審査を受ける前に自身が審査に通過するか不安な方はぜひ以下の審査シミュレーションも試してみてください。

シミュレーションでカードローンの審査に落ちる可能性が高いと出た方は、それぞれ以下の記事内容を一度確認してみましょう。

▶審査に落ちる可能性が高いと出た方は まずここから確認
希望額が年収の1/3を超えています	総量規制により借入できる上限金額が定められている
他社借り入れ金額が多いため 希望借り入れ額を減らす必要があります	返済能力の有無を判断する義務があるため
最大利用限度額を超えている可能性があります	総量規制により借入できる上限金額が定められている

カードローンの審査では主に返済能力の有無を確認されますが、消費者金融によって審査スピードや通過率が異なります。

「消費者金融でお金を借りたいけど審査に通るか不安」と感じている方は当記事の調査結果と、カードローンのおすすめ借入先をぜひ参考にしてください。

また消費者金融の公式サイトの「個人情報保護方針」には、自身が入力した個人情報がカードローン審査のどの部分に使用されるか記載されていることも多いため事前に確認するようにしましょう。

結論を知りたい方向け 記事早見表
審査が不安な人におすすめの消費者金融は？	消費者金融の審査甘いランキング
消費者金融はどう選べばいい？	審査が不安な方におすすめの消費者金融の選び方

即日融資可能でも審査が甘い消費者金融は存在しない！3つの理由を解説

「審査が甘い消費者金融を選びたい」と感じる方は多いでしょう。

結論「誰でも通るような審査が甘い消費者金融」は存在しません。

審査が甘い消費者金融が存在しない理由は以下の3点です。

ここでは実際に消費者金融や銀行カードローンを利用したことのある70名を対象に行ったアンケート結果を元に審査が甘い消費者金融が存在しない理由と対策を解説します。

アンケート調査概要
調査目的	審査の甘いカードローンに関して中立的な情報の提示
調査対象	消費者金融を利用している、過去に利用したことがある男⼥
調査対象者数	合計70人
調査方法	インターネット調査
調査期間	2024年2⽉27⽇〜2024年2⽉29⽇
調査依頼会社	ランサーズ

上記を理解した上でカードローンの審査通過率を高めるには借入先の「審査通過率」を参考にしましょう！

審査の甘い消費者金融をお探しの方は、審査通過率の高い借入先を選ぶのがおすすめです。
審査通過率を参考にすることで、カードローンの審査が不安な方も借入できる消費者金融を見つけることができます。

審査が不安な方には審査時間が早く
▼融資まで20分のアコムがおすすめ▼

返済能力の有無を判断する義務があるため

賃金業者や金融機関は、融資をする際に「申込者に返済能力があるかどうか」を判断する必要があります。

理由は賃金業法13条で、貸金業者は返済能力や信用情報を調査することを定められているからです。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：貸金業法|e-Gov法令検索

審査で確認されるポイントは以下の通りです。

収入は安定性や継続性を確認され、返済を延滞することなく続けられるか審査されます。

実際に借入経験がある方へのアンケートで、審査に落ちた理由として約50%が「収入が不安定・不定期だった」と回答しています。

審査に落ちた理由	回答割合
収入が不安定・不定期だった	50%
希望する利用限度額に対して年収が少なかった	50%
審査時に在籍確認が取れなかった	0%
短期間で複数のローンに申し込んでいた	0%
申込時の情報に虚偽や誤りがあった	0%
信用情報に問題があった	0%

また雇用形態や勤続年数が長い方が審査に通過しやすいとい傾向もあり、安定した収入があり返済能力があると判断され、審査に通りやすくなるでしょう。

勤続年数	審査に通過した人の回答割合	審査に落ちた人の回答割合
1年未満	8%	57%
5年～10年未満	56%	28%
10年～20年未満	18%	14%
20年以上	4%	0%

反対に勤続年数が短い場合や、個人事業主などで収入に安定性がない場合は返済能力に疑問を持たれる可能性が高いです。

総量規制によりキャッシングの上限金額が定められている

消費者金融の借入可能額は、総量規制により規制されています。

総量規制とは「年収の3分の1を超える貸し付けを行なってはならない」と定められた法律のことです。

借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

引用：賃金業法｜金融庁

上記に記載されている通り、年収300万円の人の借入可能上限額は100万円です。

借入経験者のアンケート結果からも年収の3分の1を超える借入希望を出している人は審査に落ちていることがわかります。

以下は回答者のうち年収200万円未満の方の借入希望額を表した結果です。

年収200万円未満の場合最大で66万円までしか借入できませんが約8％の方が年収の3分の1を超える借入希望を出していました。

年収から見た審査通過の条件	借入希望額	回答割合
満たしている	5万円未満	25%
	5万円～10万円未満	41%
	10万円～50万円未満	33%
満たしていない	50万～100万未満	8.%

また、この上限は1社に限ったことではなく、複数の金融機関を利用する場合は合計借り入れ額を総量規制の範囲に収める必要があります。

例えば、年収300万円の人がA社から20万円を借りている状態で、新たにB社から借り入れを受ける場合は80万円までしか借りられません。

借入限度額100万円−A社からの借入額20万円=B社からの借入可能額80万円

貸金業社は申込者の合計借入額が総量規制を超えていないか確認する必要があるため、他社の借り入れ状況の審査が必ず行われます。

そのため審査に申し込む際は「他社の借り入れ金額を含め年収の3分の1を超える借入希望を出していないか」を確認するようにしましょう。

「審査なしで即日融資可能」と誤認させる広告表現は禁止されている

消費者金融の様な賃金業者や金融機関は、賃金業法により「審査なしで借り入れできる」と広告することを禁止されています。

誇大広告の禁止等

第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

２　前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。（中略）

二　他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明

三　借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

引用：賃金業法｜e-Gov法令検索

万が一「審査なしで借りられる」「ブラックリスト入りでも借りられる」などの記載がある場合は、闇金だという認識を持ちましょう。

正規の賃金業社であれば、少額の借り入れであったとしても必ず審査が行われます。

どうしてもお金がないからと、闇金に手を出すことは絶対にやめてください。

消費者金融の審査甘いランキング！ 審査通過率と即日融資の対応で比較

審査に不安がある場合は、消費者金融のカードローンを選ぶのが賢明です。

ここでは36社の審査情報を調査した結果、審査通過率が高く即日融資を受けられる大手の消費者金融おすすめカードローンを紹介します。

それぞれの審査時間や金利などの特徴を紹介するので、目を通してみてください。

カードローン	審査通過率	審査時間	金利	融資スピード	審査に必要な書類
詳細はこちら＞	42.3%※2	最短20分※5	3.0％～18.0％	最短20分※5	【本人確認書類】 運転免許証（表・裏） マイナンバーカード（表面のみ） パスポート（写真・住所記載部分） 【収入証明書】
公式サイトはこちら＞	40.4%※3	最短18分※4	3.0％～18.0％	最短20分※4
レイク 公式サイトはこちら＞	35.14%	WEBで最短25分	4.5%〜18.0% ※	最短25分※

※1アコムマンスリーレポート2024年
※2アイフル月次データ2024年
※4申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。また、受付時間や一部金融機関の営業時間によっては、振り込みが翌営業日以降となる場合があります。
※5お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。

消費者金融カードローンは新規顧客獲得に前向きなため、銀行カードローンと比べて審査の敷居が低い傾向があります。

「審査が甘い」というわけではありませんが、貸し付け対象の幅が広く、パートなど非正規雇用の方やアルバイトでも借りれるカードローンです。

さらに、借入希望額が50万円以下であれば収入証明書を提出が不要で、年収額を細かく確認されないため低所得者でも審査に通りやすい傾向があります。

また、消費者金融は即日融資のカードローンが可能なため、即日でお金を借りたいという方におすすめです。

本記事では審査に関わる審査通過率や審査時間・申し込みに必要な書類等について詳しく説明していきます。

どこの消費者金融を選ぶか迷っている方はぜひ参考にしてみてください！

アコムは審査時間が最短20分でキャッシング可能な消費者金融

アコムの審査に関する情報
審査通過率	審査時間	審査に必要な書類
平均：42.3%※1 2020年：43.6% 2021年：41.2% 2022年：42.1% 2023年：39.9% 2024年：44.7%	最短20分※2	運転免許証 マイナンバーカード パスポート （交付を受けていない方は）健康保険証

アコムは本記事で紹介している消費者金融の中でも審査通過率が42.3%※1と高い特徴があります。

以下アコムとアイフルの審査通過率を比較した表をまとめました。

詳細はこちら＞	公式サイトはこちら＞
42.3%※1	40.4%※1

また借入経験者への独自アンケートでもアコムを利用した方の約90%が審査に通過したと回答しています。

項目	回答割合
審査に通過した	89.5%
審査に落ちた	10.5%

アコム公式サイトでは審査前に3秒スピード診断で借り入れ可能か事前にシミュレーションを行うことも可能な為、審査が不安な方はぜひ試してみてください。

また審査時間は最短20分融資にも対応しており、アコムは在籍確認なしの消費者金融のため今すぐお金が必要な方にもおすすめです。

楽天銀行の口座を持っていると最短10秒の早さでお金を借りることが可能です。

カードレス対応であれば24時間いつでも借入を受けられる利便性の高さも、選ばれる理由といえます。

アコムのカードローン詳細情報
金利	3.0％～18.0％	無利息期間サービス	初回契約日の翌日から 30日間無利息
借入限度額	最大800万円	融資までの時間	最短20分※
申込受付時間	24時間	担保・連帯保証人	なし
申込対象年齢	20歳以上	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし
遅延損害金(年率)	20.0%	ご返済期間・回数	利用金額により異なる
申し込み方法	Web・アプリ・電話・自動契約機・郵送

アイフルの審査通過率が比較的高い消費者金融

引用元：アイフ公式サイト

アイフルのカードローン詳細情報
審査通過率	審査時間	審査に必要な書類
平均：40.4% 2020年：45.8% 2021年：41.7% 2022年：37.5% 2023年：36.9% 2024年：40.3%	最短18分※	【本人確認書類】 ・運転免許証（表・裏） ・マイナンバーカード（表面のみ） ・住民票の写し ・パスポート（写真・住所記載部分） ・保険証（表・裏） 【収入証明書】

アイフルは審査通過率が他社と比べて比較的高い消費者金融です。

大手消費者金融では、アイフルのみが銀行系列ではなくアイフル自体が親会社になります。

最短18分で融資が可能なので急いでお金を借りたい方におすすめです。

アイフルの在籍確認は、勤務先へ原則電話連絡なしなので周りの人にもバレにくい対応をしてくれます。

また、アイフルでも24時間365日申し込みが可能です。

WEB・スマホアプリ・電話・無人店舗から申し込みが可能です。

引用元：アイフル公式サイト

審査自体は9時~21時の間で行われるため、最短即日融資を受けたい人は営業時間内に申込するようにしましょう。

以下の赤色ボタンは初めてのお申込みの方専用です！
アイフルへ2回目以降のお申し込みの方はこちら▶

＼初めての方なら30日間無利息で融資を受けられる／

アイフルのカードローン詳細情報
金利	3.0％～18.0％	無利息期間サービス	最大30日間
借入限度額	800万円	融資までの時間	最短15分
申込受付時間	24時間	担保・連帯保証人	なし
申込対象年齢	満20歳以上69歳まで	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	WEB完結申込の場合は原則電話連絡なし
遅延損害金(年率)	ー	ご返済期間・回数	利用金額により異なる
申し込み方法	WEB・スマホアプリ・電話・無人店舗

レイクは借入診断で借入可能額が把握できる

レイクのカードローン詳細情報
審査通過率	審査時間	審査に必要な書類
平均：35.14% 2020年：32.0% 2021年：33.3% 2022年：36.8% 2023年：36.8% 2024年：36.8%	最短25分※	【本人確認書類】 ・運転免許証（表・裏） ・マイナンバーカード（表面のみ） ・住民票の写し ・パスポート（写真・住所記載部分） ・保険証（表・裏） 【収入証明書】

※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。

レイクは借入診断で申し込みをする前に借入可能額を把握できるカードローン会社です。

年齢・年収・職業・他社借入額を入力するだけで借入可能額を確かめることができます。

借入希望額が高いことが理由に審査に通らない場合もあるので借入可能か確かめてみるのもいいでしょう。

引用元：レイク公式サイト

※この診断結果は、お借入れをご検討される場合の目安です。
実際のお申込みの審査結果とは異なる場合がありますので、あらかじめご了承ください。

また、レイクはWEB完結で申込手続きを行うことができます。

初めてレイクのカードローンを利用する場合は、最大365日間無利息で借り入れを受けられます。

365日間無利息をご利用になるには？
条件１：レイクではじめての方
条件２：Webでお申し込み・契約
条件３：収入証明書の提出※1
条件４：ご契約額が50万円以上※２

レイクの在籍確認は書類提出に代替えすることも可能なため、職場の人にバレたくない方も利用しやすいでしょう。

レイクのカードローン詳細情報
金利	4.5%〜18.0% ※1	無利息期間サービス	365日間
借入限度額	500万円	融資までの時間	最短25分
申込受付時間	24時間	担保・連帯保証人	不要
申込対象年齢	満20歳～70歳	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	WEB完結申込の場合は原則電話連絡なし
遅延損害金(年率)	20.0％	ご返済期間・回数	最長5年・最大60回※2
申し込み方法	Web・自動契約機・電話

中小消費者金融は審査が甘い？即日融資可能な4社を比較紹介

中小消費者金融は審査シミュレーションなどで事前に借り入れ可能か簡易的に確認でき、即日融資にも対応しているところが多いです。

ここでは審査が甘いといわれている、即日融資可能な中小消費者金融を紹介します。

カードローン	審査時間	金利	借入限度額	無利息期間
セントラル	最短30分	4.8%〜18.0%	1～100万円(金利4.8％～18.0％) 100～300万円(金利4.8％～15.0％)	最大30日間
フタバ	記載なし	15.0%〜18%	50万円	最大30日間
ベルーナノーティス	最短30分	4.5%〜18.0%	300万円	最大14日間

大手の審査に通る自信のない方や、審査落ちを経験したことがある方は中小消費者金融に利用も検討するといいでしょう。

セントラルは審査から借入までWEB完結

セントラルは中小消費者金融でありながら、即日融資やWEB完結申込可能など、大手と遜色ないサービスを提供しています。

平日の14時までに申し込みを完了すれば、最短即日融資を受けることが可能です。

さらに初回利用者は契約翌日から30日間は無利息で借り入れを受けられるなど、サービスも充実しています。

全国のセブン銀行ATMで取り引きできる利便性の高さもポイントです。

審査時間	最短30分
金利	4.8%〜18.0%
借入限度額	1～100万円(金利4.8％～18.0％) 100～300万円(金利4.8％～15.0％)
無利息期間	初回契約の翌日から30日間無利息
申込方法	WEB・自動契約機・来店・郵送・コンビニ

フタバは平日16時までの審査完了で即日キャッシング可能

フタバは借入限度額が50万円と、少額の借り入れを希望している方におすすめのカードローンです。

平日16時までに申込・審査が完了したら即日融資を受けられます。

即日融資のタイムリミットが16時と遅めなため、急ぎでお金を借りたいという方も利用しやすいでしょう。

また、フタバは他社借入が4社以内であれば申し込みできるため「すでに他社でお金を借りているけどもう少しお金を借りたい」という方にもおすすめです。

審査時間	記載なし
金利	15.0%〜18%
借入限度額	50万円
無利息期間	初回契約の翌日から30日間無利息
申込方法	WEB

ベルーナノーティスはキャッシングの審査が最短30分

ベルーナノーティスのWEB申込は24時間365日いつでも可能で、最短30分で審査が完了しカード発行・最短即日融資を受けられます。

また振込による融資なら最短即日融資も可能なので、お急ぎな方にもおすすめです。

ベルーナノーティスでは以下のような融資のサービスを設けています。

他のカードローンでは審査に通りづらい高齢の方や専業主婦の方向けのサービスが設けられているのが特徴です。

初回契約時のほか、完済後に再度利用する場合も14日間無利息で利用できる点も魅力です。

数回にわたって借り入れを受ける予定がある方は、ベルーナノーティスの利用を検討するといいでしょう。

審査時間	最短30分
金利	4.5%〜18.0%
借入限度額	300万円
無利息期間	初回契約の翌日から14日間無利息 完済後再度利用時14日間無利息
申込方法	WEB・電話・郵送・FAX

審査が不安な方はフクホーの簡易審査（最短3秒）をお試しください

フクホーではカードローンの審査が不安な方や審査の甘さを気にしている方のために最短3秒で結果が出る簡易審査をご用意しております。

どれくらいの金額を借りれるか分からない方は、申し込み前に事前に「お借入れ診断」をすることをおすすめします。

 まずは診断から自身の状況を把握する！
審査が通るか不安な方は3秒簡易審査で確認してみましょう
 以下の赤いボタンからできます 

また「毎月の返済額」や「借入希望額の返済期間」を調べたい方は、以下のご返済シュミレーションから確認できます。

 返済額・返済期間を確認したい方はこちらもおすすめ
返済額・返済期間を確認したい方は以下のご返済シュミレーションで確認してみましょう
 以下のオレンジのボタンからできます 

もし年収の1/3以上を超えていると申込み時点で審査に落ちる可能性があるため、必ず事前に自分の借入額が規定より超えていないか確認しましょう。

年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元：お借入れは年収の3分の1までです│日本賃金業協会

他にもはじめての方でも安心して利用できるような特徴がございます。

【フクホーの特徴】

電話連絡の有無	原則電話で実施（本審査）
自宅への郵送物	原則なし
審査の通りやすさ	申込前に最短3秒の簡易診断あり
審査後の融資スピード	最短30分（仮審査） 必要書類：本人確認書類・所得証明・住民票の原本

また、フクホー自体も審査過程の電話連絡に不安を持つ方に配慮し、勤務先へお電話する前に申込者に対して事前確認を行います。
在籍確認して欲しい日時などの希望があれば、事前確認の際にオペレーターに相談しましょう。

フクホーの在籍確認
勤務先の電話連絡	あり →在籍確認前に個人宛に事前確認
会社名を名乗るか	担当者の個人名で電話 →フクホーは名乗らない

最短3秒の簡易審査で即日融資が可能なフクホーへのお申し込みは以下ボタンよりご確認ください。

借り入れ前にフクホーの審査に関して詳しく確認したい方は以下記事もぜひ参考にしてみてください。

金利(実質年率)	7.30%〜18.00%	融資限度額	5万〜200万
審査スピード	最短30分※ (Web申込の場合)	無利息期間	–
融資スピード	最短即日※	担保・連帯保証人	原則不要
審査通過率	非公開	Web完結	×

消費者金融とは個人向けの少額融資を専門に取り扱う貸金業者のこと

消費者金融とは、個人向けの少額融資を専門に取り扱う貸金業者のことです。

消費者金融では、借入申込を受け審査に通過した場合借入限度額内であれば繰り返し借り入れ可能なカードローンを扱っているところが多いです。

消費者金融では、融資を行う際に賃金業法に従い利用者の借りすぎと貸金業者の貸しすぎを防いでいます。

本見出しでは消費者金融に関する以下を詳細に説明します。

消費者金融での借入を検討している方はぜひ参考にしてください。

大手消費者金融と中小消費者金融は何が違う？

消費者金融は「大手消費者金融」「中小消費者金融」の大きく2つに分けられます。

２つの大きな違いは以下の4点です。

審査が不安という方にとって一番重要な違いは、審査基準の違いでしょう。
大手消費者金融は比較的審査通過率が高く審査完了までの時間が早いのが利点でしょう。
一方中小消費者金融はヒアリング審査があり比較的柔軟に対応してくれる場合が多い違いがあります。

消費者金融	中小消費者金融	大手消費者金融
審査基準	比較的柔軟かつ独自	一定の基準に沿った審査 ※銀行系に比べると柔軟
全国の店舗数	限定地域かつ店舗数が少ない	全国規模
借入限度額	50~500万	500~800万と幅広い
上限金利	年18.0％と 少し高め	年17.8％ 少し低め

審査の柔軟性以外にも、店舗数と展開エリアが大手の方が全国に複数店舗がある違いがあります。

中小消費者金融は一定地域に展開しており全体的に店舗数が少ないです。

また借入限度額や上限金利を比較した場合、より多くのお金を低い金利で借り入れしたい方は大手の消費者金融がおすすめといえます。

10万円をキャッシングした場合	金利	借り入れが32日の場合の利息
大手消費者金融	17.8％	1,560円
中小消費者金融	18.0％	1,578円

消費者金融と銀行カードローンでは融資スピードと金利が異なる

消費者金融と銀行カードローンの大きな違いは融資スピードと金利です。

以下に２つの違いをまとめました。

比較項目	消費者金融	銀行
適用される法律	貸金業法	銀行法
金利	銀行と比べると高め	低め
無利息期間	あり	なし
審査/融資時間	最短3分程度	最短即日～1週間程度

消費者金融と銀行は、適用される法律が異なります。

消費者金融は貸金業者の貸しつけに関する規制を定めた賃金業法を順守していますが、銀行は預金・融資・為替業務などの銀行業務にすべてに関する銀行法を順守しています。

また借入の際に大きくかかわってくる金利と審査時間にも大きな違いがあります。

銀行系カードローンでは上限金利が年15.0%以下ですが、消費者金融は年18.0%前後に設定されています。
ただ消費者金融では無利息期間のカードローンが利用できるため短期間で返済可能な方は消費者金融の方が金利が低くなる可能性があります。

1~5万円借入する際の審査が不安な方は比較的審査通過率が高く審査完了までの時間が早い消費者金融がおすすめです。

また消費者金融の方が銀行に比べて審査が早い傾向があります。

そのため、即日融資を受けたい方や無利息期間など低金利のカードローンを利用したい方には消費者金融がおすすめです。

消費者金融は審査通過率・即日融資の対応・申し込み方法の充実さで選ぶ

審査に通過しやすい消費者金融を選ぶ際は以下3点で比較しましょう。

上記3点で比較する理由は以下の通りです。

比較ポイント	重要な理由
簡易審査や返済シミュレーションの有無で選ぶ	借り入れが可能かを事前に確認でき 審査に落ちるリスクを減らすことができるため
審査時間が短く即日融資の中小消費者金融を選ぶ	審査基準の厳しい借入先ほど 審査が長引いてしまう可能性が高いため
WEB完結などの申し込み方法の充実さで選ぶ	自宅や勤務先への連絡が不要で 家族や会社にバレにくい

それぞれのポイントに関して以下で詳しく説明していきます。

消費者金融は審査通過率の高さや簡易審査の有無で選ぶ

消費者金融は審査通過率の高さや簡易審査の有無で選びましょう。

大手の消費者金融の審査通過率を高めるには借入先の「審査通過率」を参考にしましょう！

審査の甘い消費者金融をお探しの方は、審査通過率の高い借入先を選ぶのがおすすめです。
審査通過率を参考にすることで、審査が不安な方も借入できる消費者金融を見つけることができます。

消費者金融の公式サイトでは、審査通過率を公表している会社もある為その数値を参考にするのがおすすめです。

簡易審査が可能で審査通過率の高い借入先

カードローン会社	融資スピード	金利	審査通過率	借入限度額	WEB完結 サービス
詳細はこちら＞	最短20分※5	3.0%～18.0%	平均：42.3%	1万円～800万円	〇
公式サイトはこちら＞	最短18分※	3.0～18.0％	平均：47.4%	1万円～800万円	〇

多くの中小消費者金融の公式サイトには以下の様な「年齢」「雇用形態」「年収」「他社借入金額」から希望条件での借り入れが可能か簡易的な審査を受けることができます。

また審査では借入希望に対する返済能力が判断されます。

自身に返済能力があるのか返済回数はどれくらいになるのかを知るのは難しいですがシミュレーションを使えば具体的な数値を確認できるのも重要なポイントです。

借り入れ前に簡易診断を行うことで審査に落ちるリスクを減らすことができます。

引用：フクホー公式サイト

審査時間が短く即日融資の消費者金融を選ぶ

急ぎお金が必要という方は審査時間が短く即日融資可能な会社を選びましょう。

多くの消費者金融の中でも最短3分以内に審査が完了し、即日融資が可能な借入先があります。

また審査基準の厳しい借入先ほど、審査が長引いてしまう可能性も高いため審査時間を確認することが重要です。

審査通過後の借入が夜になるケースもあるため今日中にお金が必要な場合は最短20分融資が可能なアコムがおすすめです。

消費者金融はWEB完結などの申し込み方法の充実さで選ぶ

消費者金融はWEB完結などの申し込み方法の充実さで選びましょう。

審査の一環として職場への電話連絡による在籍確認や自宅への書類の郵送などが必要になる場合があります。

消費者金融の在籍確認の電話連絡や郵送物の有無は、申し込み方法により異なります。

借入先によって異なる場合もありますが一般的に申し込み方法は以下の３種類が多いです。

申込方法	メリット
コンビニでの手続き	郵送物なしで申込み可能
インターネット利用	審査結果を最短30分で通知
自動契約機や来店	融資可能金額をその場でお伝え

上記の方法のうち、インターネット申し込みなどのWEB完結を選択すると以下の4点が不要な為、家族や会社にバレずに借入が可能です。

 　来店の必要なし
 　書類なし
 　勤務先への電話連絡なし
 　郵送物なし

消費者金融は審査が甘い？3つの審査ポイントを解説

消費者金融の審査で確認される3つのポイントを解説します。

審査ポイント	確認方法
返済能力の有無	収入・雇用形態・勤続年数などを確認
延滞や債務整理の履歴	日本信用情報機構やCICの情報を元に確認
他社からの借入	信用情報機関の信用情報を照会

※項目タップで詳細部分へスクロールします。

消費者金融の審査時に調査されることは、申込者の返済能力の有無・過去の延滞や債務整理の履歴・他社からの借入状況です。

返済能力がない申込者への貸付は貸倒れになってしまうため、審査通過において返済能力の有無は最も重要なポイントです。

審査によって利用限度額が設定されるため、申込者の収入に比べて借入希望額が多すぎる場合は審査に落ちてしまう可能性があります。

審査の甘い消費者金融をお探しの方は、成約率の高い借入先を選ぶのがおすすめです。

大手の会社は財務情報の月次データでカードローンの新規申込数と成約数を公開していますので成約率が算出可能です。

また、審査の際に事実と異なる申告をするのは、虚偽申告で審査に影響をもたらす場合があるのでやめましょう。

各項目について詳しくより解説いたしますので是非参考にしてみてください。

参考：与信審査の厳格化について 貸金業者

借入額に対して返済能力があるかどうか

消費者金融の審査で重要視されるのが返済能力の有無です。

消費者金融が収益を上げるためには、利用者から安定した返済を受ける必要があります。

返済能力を判断する基準は各消費者金融によって異なりますが、返済能力があると判断されれば審査は通りますし延滞する可能性があると判断されれば審査落ちします。

以下に返済能力を判断するために確認される項目の一部を紹介します。

項目	確認事項
収入	安定した収入があるかどうか
雇用形態	雇用が安定しているかどうか(正規雇用が有利)
勤続年数	勤続年数が長い方が有利
年齢	年齢が高い方が所得が多いと判断されやすい
借入希望額	借入希望額が多すぎると返済が難しいと判断されやすい
他社からの借入	他社からの借入が多いと審査に通りづらい
過去の延滞記録	延滞記録があると審査に通りづらい

前述した通り、返済能力の判断基準は会社によって異なり上記以外の基準を設けている場合もあります。

あくまで重要なのは、安定して返済を続けられる能力があるかどうかを判断されるということです。

例えば、月々の所得が多い方であっても個人事業主などで収入が安定しない場合は審査落ちする可能性があります。

金融庁によると、年収を証明する書類については以下が定められています。

(1) 源泉徴収票（直近の期間に係るもの）

(2) 支払調書（直近の期間に係るもの）

(3) 給与の支払明細書（直近の2カ月分以上（地方税額の記載があれば1カ月分）のもの）

(4) 確定申告書（直近の期間に係るもの）

(5) 青色申告決算書（直近の期間に係るもの）

(6) 収支内訳書（直近の期間に係るもの）

(7) 納税通知書（直近の期間に係るもの）

(8) 納税証明書（直近の期間に係るもの）

(9) 所得証明書（直近の期間に係るもの）

(10) 年金証書

(11) 年金通知書（直近の期間に係るもの）

※上記(4)から(9)の書類については、複数年分の事業所得を用いて年収を計算する場合には、その複数年分の書類が必要となります。

引用：金融庁│貸金業法Q&A

反対に所得が少ない方であっても、毎月安定して収入を得られる正規雇用であれば審査に通りやすいのが特徴です。

返済を問題なく続けられるか不安な方は返済シミュレーションをし、返済回数や月々の返済額を見てから審査を受けることをおすすめします。

参考：金融庁│貸金業者向けの総合的な監督指針

消費者金融などでの延滞や債務整理の履歴

消費者金融の審査では、延滞や債務整理の履歴も確認されます。

このうち、債務の返済状況は、信用判断に直結する重要な情報であって、最も情報交流の必要性が高いものであることから、通常与信業者から信用情報機関にも登録がなされている。これに関する情報は、いわゆるネガティブ情報（延滞、代位弁済、破産といった事故情報）とボジティブ情報（弁済事実や債務残高）に分類し得る。
引用：金融庁│III 個人信用情報の保護のための措置

過去にローンやクレジットカードの返済が遅れ延滞履歴がある方や、債務整理の履歴がありブラックリスト入りしている方は審査に通ることはできません。

債務整理履歴を消すには時間の経過を待つ以外には現状解決策はございません。

債務整理には「任意整理・個人再生・自己破産」の3種類があり、信用情報の回復期間は以下になります。

債務整理	回復期間
任意整理	整理後5年程度
個人再生	整理後5～7年程度
自己破産	整理後5～7年程度

賃金業者は、日本信用情報機構(JICC)やシー・アイ・シー(CIC)などの信用情報機関に加盟しています。

審査の際には上記機関の情報をもとに、申込者に延滞や債務整理の履歴がないか確認が行われます。

ローンやクレジットカードの延滞履歴が登録されると、最低5年間は審査通過が難しくなると考えておきましょう。

他社のカードローンでのキャッシングがないか

貸金業者では過剰貸し付けを防止するために、他社借入状況を確認することが義務付けられています。

消費者金融の借入可能額は総量規制によって決められており、貸金業者は総量規制を超える貸し付けを行うことができません。

総量規制とは「年収の3分の1を超える貸し付けを行なってはならない」と定められた法律のことです。

借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
引用：金融庁│賃金業法Q&A

例えば、年収300万円の借入限度額は最大で100万円までと決められています。

年収300万円の人がA社から80万円を借りている場合、新たに申し込まれたB社は20万円以上の貸し付けを行うことはできません。
300万円×1/3ー80万円＝20万円

ただ年収の3分の1を超える借入残高の場合でも、消費者金融などの賃金業者から新規の借入ができなくなるだけで直ちに返済が求められるわけではございません。

借入残高が年収の3分の1を超えているかどうかの確認は、「指定信用情報機関」を利用して調査されます。

総量規制の基準となる年収に該当するものは以下になります。

審査の際には総量規制を超える貸し付けをしないために、他社借入を必ず確認されます。

消費者金融の審査に落ちしてしまう3つの原因

消費者金融の審査に落ちないためには、審査落ちする原因を把握しておくことが大切です。

以下に消費者金融の審査に落ちる主な原因をまとめました。

毎月の収入にばらつきがあったり、毎月一定の給与を取得できる会社員ではなく自営業やフリーランスの方は仕事内容によっては審査に影響がある可能性があります。

また年収や雇用形態・他社借入などの情報に関して、事実と異なる申告をするのも虚偽申告となり審査に大変不利です。

消費者金融の審査では、信用情報機関の情報も元にしているため虚偽の申告をしても審査過程でバレてしまいます。

審査に提出する情報は極力間違えないようしっかりと確認するように心がけましょう。

また総量規制で定められているため、年収の3分の1以上の貸付を希望している場合も審査に落ちてしまいます。

ひとつずつ詳しく解説するので、自分が該当するものがないか確認してみてください。

収入が不安定でキャッシング後の返済が難しい場合

月々の収入が安定していない場合や、勤続年数が短いタイミングなど、収入が不安定な状態で申し込みをすると審査落ちする可能性が高いです。

消費者金融は貸したお金を返してもらえなければ、経営を続けることができません。

そのため貸し付けを行う際には「確実に返済を続けてくれる人にしかお金を貸したくない」と考えるでしょう。

収入が安定していない場合は、一時的に返済が遅れたりできなくなったりする可能性があるため、審査に通りづらくなります。

専業主婦や学生など、収入がない方は消費者金融に申し込むことはできません。

ただし、アルバイトやパートなどで安定的な収入を得ている場合であれば、専業主婦や学生でも消費者金融に申し込むことは可能です。

また、ニートや失業中でもお金を借りられる方法は以下になります。

・国の融資を受ける
・生命保険の契約者貸付を利用する
・内定者ローンでお金を借りる

反対に、一度の収入は多いものの、毎月安定した収入を得られていない個人事業主の方は審査に通るのが難しくなる場合があります。

審査時に虚偽の申告をする

年収・雇用形態・他社借入などの情報を事実と異なる内容で申告すると、審査過程で虚偽申告であることがバレて審査落ちする場合があります。

たとえ故意に嘘の内容を書いたのでなくても、誤った情報を申告している時点で信用できない人と判断されてしまう可能性が高いです。

他社借入や過去の延滞履歴などは信用情報にすべて登録されているため、虚偽の申告をしても必ずバレてしまいます。

不信感を残さないためにも、申込時には記載内容をよく確認し、誤った情報が記載されていないか確認しましょう。

申込時に嘘が多い項目は年収や勤続年数・他社への借入残高など様々です。

虚偽申告が多い項目
年収	年収は審査に最も重要なポイントです。 消費者金融は総量規制の対象であるため年収3分の1以上の貸付が不可能です。 そのため年収の虚偽申告が多いです。
勤続年数	勤続年数が極端に少ないと収入が少ないと判断される可能性があります。 そのため収入の安定性をアピールする虚偽申告が多いです。
他社の借入残高	他社の借入残高が多いと毎月の返済額も多く、返済可能か疑われる可能性があります。 他社借入が多い場合、融資額が削減されたりするので虚偽申告が多いです。

一つの項目のみ虚偽だったとしても、すべての情報に関する信用が失われてしまうので虚偽の申告は控えましょう。

カードローンの延滞や債務整理の履歴がある

延滞や債務整理などの履歴があり、ブラックリスト入りしている方は基本的に審査に通ることはできません。

万が一、ブラックリスト入りしている場合は審査が甘いといわれている消費者金融に申し込んでも、審査に通ることはないでしょう。

延滞履歴が登録された場合は、向こう5年間はカードローンを利用できないと考えた方がいいでしょう。

消費者金融を利用する場合には、延滞履歴がないか事前に確認するようにしてください。

総量規制以上のキャッシングを希望している

賃金業者や金融機関は総量規制に基づいて融資を行なっているため、年収の3分の1以上の貸し付けを行うことができません。

すでに他社から借り入れを受けていて他の金融機関から借り入れを受けようとしている場合は、総量規制を超えない希望額を指定することが大切です。借入限度額は年収の3分の1までと決められています。

借入金額が年収の3分の1を超えているかどうかの確認は、厳格な情報管理に基づき「指定信用情報機関」に集められています。

申込者の収入の調査方法については、「収入を証明する書類」を受け取ることで把握しています。

カードローンを利用する際には、希望借入額が総量規制を超えていないか必ず確認しましょう。

参考：日本貸金業協会│3「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります
参考：総量規制の導入経緯と問題点

「カードローン審査なし」と利用者を募る違法な宣伝はヤミ金の可能性が高い

お金に困っており審査が高いハードルになっている人を狙い「審査なし」「ブラックでも借りられます」などの宣伝文句を記載している会社はヤミ金の可能性が高いです。

ヤミ金とは以下の様な貸金業者を指します。

国（財務局）か都道府県に無登録で貸金業を営む業者のこと。
法律に違反するような高金利で貸付けを行ったり、悪質な取立てを行ったりする業者などもヤミ金と呼ばれています。
参考：ヤミ金融とは？｜金融庁ヤミ金融対策法のポイント

正規の消費者金融ではないヤミ金の広告でよく使用される表現を以下にまとめたので借り入れ前に確認してみましょう。

▼宣伝文句に以下の様な違法な表現を使用している
「多重債務者歓迎」
「ブラックの方でも大丈夫」
「自己破産者でも融資できます」
「総量規制を超えている方」
「無職の方でも貸します」
参考：ヤミ金・悪質業者被害の実例検索｜日本賃金協会

本来は融資するのが難しい状況でも融資が可能と記載がある広告はヤミ金の可能性があり注意が必要です。

ただ中にはブラック対応と言われている正規の貸金業者も存在するため本見出しではより詳しくヤミ金についての情報と見分け方を紹介していきます。

カードローンの借り入れ前にしっかり確認しておきましょう。

警察庁が公開しているヤミ金による被害金額は令和4年時点で約55億

警察庁が公開しているヤミ金による被害金額は令和4年時点で約55億に上り、被害者の数は35,298人です。

上記の数字から一人当たりのヤミ金による被害額は、約20万円と高額なものでした。

年度		令和元年	令和2年	令和3年	令和4年
ヤミ金融関連事犯		639件	592件	502件	627件
被害人員		10,529人	17,417人	117,689人	35,298人
被害額		67億1,464万円	43億4,327万円	94億340万円	55億4,724万円

上記の表からもわかる通り被害額は年々減ってきているものの被害人数は増加傾向にあります。

そのため他人事と思わずカードローンの借入時は十分注意するようにしましょう。

ヤミ金の見分け方は「貸金業登録番号」に登録されているかを確認する

ヤミ金の見分け方は大きく以下の3種類です。

①貸金業登録番号の確認
②広告媒体の確認
③過大広告ではないか

上記の3種類の中でも最も調べやすい内容が①の貸金業登録番号の確認です。

ヤミ金かどうか見分ける際は「貸金業登録番号」に登録されているかを確認するようにしましょう。

国（財務局）か都道府県に登録を行っている正規の貸金業者は、必ず広告には貸金業登録番号が書かれています。

貸金業登録番号は必ず確認し万が一記載が確認できなければその業者は利用しない方が良いでしょう。

また、広告に貸金業登録番号の記載がある場合でも実在する貸金業登録番号を使用しなりすましている可能性もあります。

その場合は登録貸金業者情報検索入力ページで登録状況を確認してみましょう。

ヤミ金に関する悩み・トラブルの相談先は「消費者生活センター」「警察」に相談する

ヤミ金業者と気づかずに契約するといった場合も多くなってきています。

少しでも悪質な業者ではないかと疑問を抱いた際は、「消費者生活センター」「警察」にすぐに相談しましょう。
参考：ヤミ金融についての通報・相談先｜金融庁

また相談窓口の内無料で相談できる箇所は大きく分けて以下の通りです。

闇金への対処法を知りたい場合	闇金による取り立てを止めたい場合
消費生活センター 貸金業相談・紛争解決センター 法テラス（日本司法支援センター）	警察 弁護士・司法書士事務所

確信が持てず不安という方は本見出しで紹介したヤミ金の見分け方を実践した後上記のような相談窓口に相談してみることをおすすめします。

審査が甘い消費者金融はない！自分に合うものを探しましょう

本記事では審査が甘いといわれている消費者金融を紹介しました。

結論、誰でも通るような甘い審査を行なっている消費者金融は存在しません。

ただし会社ごとに審査基準が異なるため、自分に合う消費者金融を選ぶことで審査に通りやすくなることはあります。

消費者金融を利用するためにも、審査落ちする原因を把握し、対策をとった上で申し込むようにしましょう。