ブラックでも借りれる消費者金融はある？借りれる人の特徴や審査通過のコツを紹介

「ブラックでも借りれる消費者金融はある？」
「無職や低収入でもキャッシングできる方法を知りたい」

上記のようなお悩みを抱える方は多いのではないでしょうか。

結論、ブラックでも借りることができる消費者金融はあります。
フクホーのような中小消費者金融なら、独自審査を行うため信用情報に傷がついている方でも借りられる可能性があるでしょう。

ブラックとは、過去に支払い遅延や債務整理、自己破産などの金融事故を起こし、信用情報機関にその情報が記録されている状態のことを指します。

ブラックになったら一生ブラックから抜け出せないわけでなく、基本的に完済日から一定期間（基本的に5年）を過ぎると解消されます。

この記事では、過去にブラック入りしていても借りれる可能性がある中小消費者金融10社を厳選してご紹介します。

スーパーブラックで不安という方も是非参考にしてください。

ただブラックでも必ず借りれる訳ではないうえに、消費者金融の審査が甘いわけでもないため、借りれる可能性があるといった前提で借入するようにしましょう。

＼ブラックでも借りれる可能性がある３社／

※お申し込みの状況・時間帯によってご希望に沿えない場合がございます。

中小消費者金融を選ぶ時のポイントや、他の融資方法などもまとめているため、ぜひ参考にしてみてください。

この記事でわかること
ブラックとは？	金融トラブルで個人信用情報にその記録が登録されている状態
ブラックでお金を借りるなら？	ブラックでも中小消費者金融なら借りれる場合がある
中小消費者金融の一覧	ブラックでも借りれる可能性がある中小消費者金融10選

ブラックとはどのような状態？融資が一切受けられなくなるわけではない

「ブラック」とは、クレジットカードや、ローンの返済で延滞や債務整理などの金融トラブルがあった場合に、個人信用情報にその記録が登録されている状態を指します。

一般的にブラック状態は審査で不利になりますが、すべての融資や借入が完全に不可能になるわけではありません。

ブラック状態になると審査に通らず借入は厳しいと思われがちですが、実際には中小消費者金融で借りれるケースが存在します。

審査が不安な方は、まずは 申し込みに関する最新条件を確認しておくと、より有利な選択をしやすくなります。

貸金業者の中には独自の審査基準を持っているところもあり、信用情報以外の要素（現在の収入、雇用形態、利用実績など）を重視する場合もあります。

そのため、ブラック状態であっても一部の中小業者や消費者金融などで借入が可能なケースも存在します。

特に、セントラルは過去の履歴だけで画一的な判断はせず、現在の収入状況やご返済計画などを総合的に判断してくれます。

また、申込前にお借入れ可能かわかる診断があるため、自分が借入できるか不安な方はフクホーを検討してみてください。

審査が不安な方に！
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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

ブラックとは信用情報機関に過去の金入事故履歴が残っている状態

ブラックとは、過去に支払い遅延や債務整理、自己破産などの金融事故を起こし、信用情報機関にその情報が記録されている状態を意味します。

「ブラックリスト」という名前の実際には存在せず、「ブラックリストに載る」というのは実際には信用情報に異動情報が登録されたことを指す表現です。

この記録は「事故情報」と呼ばれるもので、多くの貸金業者は審査時に信用情報を参照するため、事故情報があると審査が甘い消費者金融でも借入が難しいでしょう。

特に延滞が長期にわたった場合や複数回発生している場合は、マイナス評価が大きくなる傾向があるため注意が必要です。

ただし、ブラック情報の影響は永続的ではなく、完済日から一定期間（基本的に5年）を過ぎると情報は削除されます。

それまでの間、審査に通る可能性は下がりますが、まったく借入できないわけではありません。

スーパーブラックや超絶スーパーブラックの意味

「スーパーブラック」や「超絶スーパーブラック」といった言葉は、正式な用語ではありませんが、金融業界やネット上でしばしば使われる俗称です。

一般的には複数の金融事故を抱えていたり、自己破産や個人再生を経験したりしているような、非常に信用状態が悪い人を指す言葉です。

この状態では、通常の消費者金融やクレジットカード会社の審査はまず通らず、一部の例外的な貸金業者や保証人を必要とする借入しか選択肢がありません。

また、携帯電話の分割購入や賃貸契約など、他の信用取引にも支障をきたす可能性があります。

スーパーブラックに該当するかどうかは、個人の信用情報の内容によるため、正確な状況を知るには情報開示をする必要があります。

自分がブラックなのか確認するためには個人信用情報機関に開示請求を行う

自分がブラック状態かどうかを知るには、個人信用情報機関に情報開示請求をするのが最も確実な方法です。

信用情報は主に「日本信用情報機構（JICC）」「株式会社シー・アイ・シー（CIC）」「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」の3機関が管理しており、それぞれのウェブサイトや郵送、窓口で開示請求が可能です。

信用機関情報	JICC	CIC	KSC
特徴	貸金業者の加盟団体が多い	40年弱の歴史があり、保有している信用情報量が多い	銀行ローンの信用情報を保有しており、ほとんどの銀行が加盟している
確認できる信用情報	クレジットカードや消費者金融の利用状況、携帯電話端末の分割払いなど	クレジットカードや信販会社などの利用状況、携帯電話端末の分割払いなど	銀行や信用金庫、信用組合の利用状況、信用保証協会への滞納など
開示手数料	スマホ：1,000～1,300円 郵送：1,300円	インターネット：500円 郵送：1,000～1,650円	インターネット：1,000円 郵送：1,679～1,800円

開示には本人確認書類と手数料（500円〜1,000円程度）が必要となります。

信用情報には契約内容、返済履歴、延滞や異動情報などが記載されており、自分が過去に金融事故を起こしたかどうかを確認できます。

開示された情報をもとに、信用の回復に向けた行動（延滞の解消、返済履歴の改善など）を検討することが大切です。

ブラックでも審査に通過して借りれる人の特徴

消費者金融は貸金業法に基づいたの基準に則り審査をおこなっています。

「貸金業法」は、消費者や事業者の皆さまに貸付けを行う貸金業者に関する規制などを定めた法律です。
引用：日本貸金業法

ブラックでもお金を借りれる人は以下の基準を満たしている方です。

ブラックでも審査に通過して借りれる可能性がある人は、過去の信用情報だけでなく現在の返済能力を確認できる人です。

消費者金融の審査では、申込者の年収や勤務先、勤続年数、他社借入の金額、返済状況などをもとに返済能力が確認されます。

過去に延滞や債務整理の経験があっても、現在は安定した収入があり、他社への返済を延滞していなければ審査で考慮される可能性があります。

特に中小消費者金融は、現在の収入状況や返済意思を個別に確認する場合があります。

貸金業者からの借入は総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借入は原則できません。

貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。
引用：金融庁

ブラックでも借りれる可能性を探す場合は、現在の収入と返済状況を整理したうえで、無理のない金額で申し込みましょう。

安定収入があり返済能力は確認できる

ブラックでも借りれる可能性がある人は、現在も安定した収入があり、返済能力を確認できる人です。

消費者金融の審査では、過去の信用情報だけでなく、現在の収入や返済に充てられる余力があるかも確認されます。

特に中小消費者金融では、大手のように信用情報だけで一律に判断するのではなく、現在の勤務状況や収入状況をもとに個別審査を行う場合があります。

過去に延滞や債務整理の経験があっても、現在の返済能力を示せれば審査対象になる可能性があります。

正社員だけでなく、アルバイトやパート、自営業でも、継続した収入があれば申し込みできる消費者金融はあります。

一方で、無職の状態や収入を証明できない状態では、返済能力を確認できないため、ブラックかどうかに関係なく審査通過は難しくなります。

また、収入があっても毎月の支出や他社返済が多い場合は、追加で借り入れできる余力がないと判断される可能性があります。

申し込み前には、収入証明書や給与明細などを準備し、現在の返済能力をきちんと確認できる状態にしておきましょう。

他社への延滞がない

ブラックでも借りれる可能性があるのは、現在進行形で他社への延滞をしていない人です。

過去に延滞や債務整理の履歴がある場合でも、現在の返済状況が安定していれば、今後きちんと返済できる可能性がある人として見てもらえる場合があります。

一方で、今も他社への支払いが遅れている場合は、新たな借入先から見ても返済リスクが高いと判断されやすくなります。

特に、カードローンやクレジットカード、携帯端末の分割払いなどで延滞が続いている場合は、審査で不利になりやすいため注意が必要です。

また、延滞中に複数の消費者金融へ申し込むと、申し込み履歴が増えてさらに審査に通りにくくなる可能性もあります。

現在延滞している支払いがある場合は、まず延滞を解消してから申し込みを検討しましょう。

借入希望額が総量規制の範囲内

ブラックでも借りれる可能性を高めるには、借入希望額が総量規制の範囲内に収まっていることが重要です。

消費者金融から借り入れをする場合、原則として年収の3分の1を超える借入はできません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用：日本貸金業協会

たとえば年収300万円の人であれば、消費者金融などの貸金業者から借りられる金額は、他社借入も含めて原則100万円までが目安です。

すでに他社から借り入れがある場合は、その金額も含めて総量規制の範囲内かどうかを確認されます。

ブラックの状態で高額な借入を希望すると、返済負担が大きいと判断され、審査に通りにくくなる可能性があります。

申し込み時は必要以上に大きな金額を希望するのではなく、まずは必要最低限の金額に抑えることが大切です。

また、他社借入が多い場合は、新たに借りるよりも、返済計画の見直しを優先したほうがよいケースもあります。

申し込み前には、現在の年収と他社借入額を確認し、無理なく返済できる範囲で借入希望額を設定しましょう。

ブラックでも中小消費者金融なら借りれる場合がある

信用情報に事故歴がある、いわゆる「ブラック」の状態では、大手の金融機関や銀行系カードローンの審査に通るのは非常に難しいのが現実です。

しかし、中小消費者金融と呼ばれる業者の中には、信用情報に問題があっても柔軟に対応してくれる会社が存在します。

もちろん、すべての中小消費者金融が優良とは限らないため、金融庁に登録された正規業者を選ぶことが重要です。

ここでは上記3つの理由についてそれぞれ解説します。

中小消費者金融なら信用状態が低い人でもキャッシングできる可能性がある

中小消費者金融では、申込者の過去の信用情報よりも、現在の返済能力や収入の安定性を重視する傾向があります。

そのためたとえ過去に返済遅延や債務整理を経験していたとしても、現在の状況によっては審査に通過するケースもあります。

これは大手が信用情報に基づく機械的な審査を行うのに対し、中小業者は人の目で状況を見てくれることが多いためです。

例えば正社員ではなくても継続的なアルバイト収入がある、家族の援助があるなど、返済の見込みが立てられる場合は柔軟に対応してくれることがあります。

もちろん審査はゼロではなく、すべての申込者が通るわけではありませんが、大手と比べて可能性が広がる点は大きなメリットです。

信用状態が低い人こそ、柔軟な対応をしてくれることが多い中小消費者金融の利用がおすすめです。

大手よりも審査に通りやすい傾向にある

中小消費者金融は、大手と比べて審査基準が緩い傾向があります。

大手が行う審査では信用情報に少しでも問題があれば即時で審査落ちとなるケースが多いですが、中小業者では個別の事情や現在の収入状況などを丁寧にヒアリングし、総合的に判断するスタンスが多く見られます。

例えば過去に延滞歴があっても、その後しっかり働いて収入を得ていれば融資を受けられる可能性があるのです。

特に中小業者は地域密着型の運営をしていることも多く、地元住民の生活を支える役割を担っていることから、柔軟な対応をしてくれる場合があります。

大手に断られてしまった人でも、諦めずに相談してみる価値はあるでしょう。

ただし中小消費者金融が必ずしも審査が緩い・甘いというわけではないため、その点は理解しておくことが大切です。

電話連絡での在籍確認がない業者が多い

中小消費者金融のなかには、在籍確認を電話では行わず、提出書類で勤務実態を確認する方法を採用している場合もあります。

通常、在籍確認は勤務先への電話連絡で行われますが、それが原因で借入をためらう人も少なくありません。

そうした声を受け、一部の中小業者では「書類確認のみ」で在籍確認を完了できるようにしています。

例えば給与明細や社員証、保険証などで勤務先が確認できれば電話連絡を省略してくれることがあるのです。

在籍確認がネックで申込みを躊躇していた人にとって、こうした対応は非常にありがたいポイントです。

ただし、すべての業者が対応してくれるわけではないため、事前に在籍確認の方法を確認しておきましょう。

ブラックでも借りれる可能性がある中小消費者金融10選

ブラックでも借りれる可能性のある中小消費者金融をご紹介します。

ただブラック＝大手が完全にNGというわけではありません。
以下条件に当てはまる場合は中小よりも大手のほうが金利・限度額が有利になるケースもあります。

を比較表にまとめましたので自身に合う借入先探しの参考にしてください。

中小消費者金融	おすすめポイント	審査時間	在籍確認	金利	借入限度額
フクホー 詳細はこちら＞	最短当日での 融資にも対応している	最短30分※	原則なし	7.3％～18.0％	200万円
セントラル 詳細はこちら＞	平日14時までの申し込みで 最短即日融資可能	最短30分※	あり	4.8%〜18.0%	1～100万円(金利4.8％～18.0％) 100～300万円(金利4.8％～15.0％)
フタバ 詳細はこちら＞	初回利用で 30日間の無利息期間がある	記載なし	あり	15.0%〜18%	50万円
アロー 詳細はこちら＞	最短45分で審査回答が可能	最短45分※	原則なし	15.0％～19.94％	200万円
キャレント キャッシング 詳細はこちら＞	24時間365日申し込み可能	最短即日で審査完了※	あり	7.8％～18.0％	500万円
ダイレクトワン 詳細はこちら＞	パートやアルバイトでも 審査に通る可能性がある	最短30分※	あり	4.9％～18.0％	300万円
いつも 詳細はこちら＞	最短30分で融資可能	最短30分※	原則なし	4.8％～20.0％	500万円
ベルーナノーティス 詳細はこちら＞	2,000円からの返済が可能	最短30分※	あり	4.5%〜18.0%	300万円
セゾンファンデックス 詳細はこちら＞	担保・保証人不要で 申し込み可能	最短即日審査完了※	あり	6.5％～17.8％	500万円
エイワ 詳細はこちら＞	対面での相談のためブラックでも借りられる可能性がある	最短即日審査完了※	あり	貸付金額10万円未満 19.9436％ 10万円以上 17.9507％	50万円

各業者の特徴やおすすめポイント、審査時間、金利、借入限度額、無利息期間などをまとめているので、ぜひ参考にしてみてください。

フクホーは最短当日での融資にも対応している

フクホーは最短当日での融資にも対応している消費者金融です。

フクホーは申込から融資まですべて1人の担当者が行うのも大きな特徴で、申込者との信頼関係を重視した審査を実施しています。

信頼関係を重視した審査だからこそ、ブラックでも借りれる可能性があるのです。

またフクホーの審査は『加点方式』を採用しており、借入者の状況を多角的診断で判断しながら、借入可否を判断しています。

また公式サイトでは3秒で借入可能か診断できるため、気になる方はぜひチェックしてみてください。

フクホーのカードローンの詳細情報
金利（年率）	7.3％～18.0％	無利息期間サービス	なし
借入限度額	200万円	融資までの時間	最短30分※
申込受付時間	24時間365日	担保・連帯保証人	不要
申込対象年齢	満20歳以上65歳以下	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	なし
遅延損害金（年率）	20.0％	ご返済期間・回数	最長10年、最大120回
申し込み方法	WEB・セブンイレブン・来店

セントラルは平日14時までの申し込みで最短即日に借りれる

セントラルは平日14時までの申し込みで最短即日融資可能な消費者金融です。

申込方法もWEB・自動契約機・来店・郵送・コンビニとさまざまな方法があるため、自分に合った方法を選べます。

家から一歩も出ることなく、インターネットで契約が完結するのは大きなメリットといえるでしょう。

また初回利用の方は最大30日間金利0円で借りられるのも魅力的なポイントです。

セントラルでは1万円から千円単位で、少額からの借りることができます。

全国のセブン銀行ATMで借入・返済可能なため、使い勝手の良いところで借りたい方はセントラルをご検討ください。

お申込み前に以下を確認！

セントラルのカードローンの詳細情報
金利（年率）	4.8%〜18.0%	無利息期間サービス	初回契約の翌日から30日間無利息
借入限度額	1～100万円(金利4.8％～18.0％) 100～300万円(金利4.8％～15.0％)	融資までの時間	最短30分※
申込受付時間	24時間365日	担保・連帯保証人	不要
申込対象年齢	20歳以上	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	あり
遅延損害金（年率）	20.0％	ご返済期間・回数	最長4年、最大47回
申し込み方法	WEB・自動契約機・来店・郵送・コンビニ

ダイレクトワンはパートやアルバイトでも審査に通る可能性がある

ダイレクトワンは20歳～69歳を対象にしており、パートやアルバイトでも審査に通る可能性のある消費者金融です。

さらにWEB契約で55日間無利息で借入できるため、無利息期間の長い消費者金融をお探しの方に適しています。

借入限度額は300万円までとなっており、1万円の少額からの借り入れも可能です。

またダイレクトワンは最短当日の借り入れも行えます。

日本全国のコンビニATMで利用可能で、お借入も返済も手軽に行える点が魅力です。

店頭窓口からの申し込みなら最短30分でカードが発行可能なため、気になる方はぜひダイレクトワンをチェックしてみてください。

ダイレクトワンのカードローンの詳細情報
金利（年率）	4.9％～18.0％	無利息期間サービス	WEBからの契約で55日間無利息
借入限度額	300万円	融資までの時間	最短30分※
申込受付時間	24時間365日	担保・連帯保証人	不要
申込対象年齢	満20歳以上69歳以下	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	あり
遅延損害金（年率）	20.0％	ご返済期間・回数	最長5年、最大60回
申し込み方法	WEB・電話・店頭窓口

いつもは最短30分で融資可能

いつもはWEBからの申し込みで最短30分で融資可能な消費者金融です。

最大60日間無利息で借りられるため、無利息期間の長い借入先を探している方に適しています。

さらにいつもでは原則在籍確認の電話がないため、職場の人に知られることなくお金を借り入れられます。

いつもには『フリーローン』と『おまとめローン』の2種類の商品プランがあり、どちらも担保・連帯保証人が原則不要です。

最大500万円まで借り入れられるため、自分に合ったプランを選ぶとよいでしょう。

カードや郵送物も一切ないため、周囲に知られず借りられる消費者金融をお探しの方は、ぜひいつもをご検討ください。

いつものカードローンの詳細情報
金利（年率）	4.8％～20.0％	無利息期間サービス	最大60日間
借入限度額	500万円	融資までの時間	最短30分※
申込受付時間	24時間365日	担保・連帯保証人	不要
申込対象年齢	20歳以上65歳以下	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	なし
遅延損害金（年率）	20.0％	ご返済期間・回数	最長5年、最大60回
申し込み方法	WEB

ベルーナノーティスは2,000円からの返済が可能

ベルーナノーティスは2,000円からの返済が可能な消費者金融です。

最短30分で審査が完了し、借りれるかどうかわかります。

また初回契約翌日から14日間、さらに完済後の再度利用時も14日間利息がかからないのも、ベルーナノーティスならではの強みです。

さらにベルーナノーティスは80歳まで借りられるカードローンも提供しており、年齢にかかわらず無担保・無保証となっています。

特に年齢制限でカードローンをあきらめていた方におすすめです。

少額から返済できる消費者金融をお探しの方や無利息で借りられるところをお探しの方は、ぜひベルーナノーティスの申し込みをご検討ください。

ベルーナノーティスのカードローンの詳細情報
金利（年率）	4.5～18.0％	無利息期間サービス	初回契約の翌日から14日間無利息 完済後再度利用時14日間無利息
借入限度額	300万円	融資までの時間	最短30分※
申込受付時間	24時間365日	担保・連帯保証人	不要
申込対象年齢	20歳以上80歳以下	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	あり
遅延損害金（年率）	20.0％	ご返済期間・回数	最長9年9か月、最大117回
申し込み方法	WEB・電話・郵送・FAX

セゾンファンデックスは担保・保証人不要で申し込み可能

セゾンファンデックスは、担保・保証人不要で申し込み可能な消費者金融です。

カードローンやフリーローンをはじめとして、住宅ローンやリフォームローン、不動産投資ローンなどさまざまな融資サービスに対応しています。

申込方法はWEBと電話のみとなっており、契約後の借り入れもWEBから申し込み可能です。

お申し込み当日の融資も可能となっており、すぐに現金が欲しい方にも適しています。

また個人向け融資は80歳まで申し込み可能なため、年齢制限のために他で融資が受けられなかった方も、ぜひセゾンファンデックスを検討してみてください。

セゾンファンデックスのカードローンの詳細情報
金利（年率）	6.5％～17.8％	無利息期間サービス	なし
借入限度額	500万円	融資までの時間	最短即日※
申込受付時間	24時間365日	担保・連帯保証人	不要
申込対象年齢	満20歳以上80歳以下	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	あり
遅延損害金（年率）	20.0％	ご返済期間・回数	最長35年、最大420回
申し込み方法	WEB・電話

エイワは対面での相談のためブラックでも借りられる可能性がある

エイワは対面での相談のため、ブラックでも借りられる可能性があります。

人となりを見た上で審査が行われるため、信用情報に傷がついている人でも「ちゃんと返済してくれそう」と判断されれば、借りれる場合があるのです。

借り入れについて不安がある方も、エイワなら直接対面で相談できるのも魅力的なポイントです。

またエイワは元利均等返済となっており、毎月同じ金額で返済していくため、毎月の支払い計画が立てやすい特徴があります。

計画的なご利用・ご返済を実現可能です。

限度額が低めで借りすぎてしまうリスクも防げるエイワをぜひご検討ください。

エイワのカードローンの詳細情報
金利（年率）	貸付金額10万円未満 19.9436％ 10万円以上 17.9507％	無利息期間サービス	なし
借入限度額	50万円	融資までの時間	最短即日※
申込受付時間	24時間365日	担保・連帯保証人	不要
申込対象年齢	20歳以上79歳まで	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	あり
遅延損害金（年率）	19.9436％	ご返済期間・回数	最長3年、最大36回
申し込み方法	WEB・電話

ブラックでも審査通過の可能性を上げるコツ

ブラックでも審査通過の可能性を上げるには、申し込み前の準備が重要です。

信用情報に不安がある場合でも、現在の収入や返済能力、他社借入の状況を整理しておくことで、審査で確認される内容に備えやすくなります。

ここでは、ブラックでもキャッシングを検討する際に、審査通過の可能性を上げるために確認しておきたいポイントを紹介します。

短期間で複数社への申込みを避ける

ブラックでも審査通過の可能性を上げたい場合は、短期間で複数社へ申し込むことを避けましょう。

消費者金融へ申し込むと、信用情報に申込履歴が一定期間残ります。

そのため、短期間に何社も申し込むと、お金にかなり困っている状態だと判断されやすくなる可能性があります。

特にブラックの人は、信用情報に不安がある状態でさらに申込履歴が増えるため、審査で慎重に見られやすくなります。

たとえば、審査に不安があるからといって、同じ日に複数の消費者金融へ申し込むと、かえって審査に通りにくくなる可能性があります。

また、申し込み内容に不備があるまま複数社へ申し込むと、どの業者でも同じ理由で審査に落ちてしまうこともあります。

申し込み前には、希望額や収入、他社借入状況を整理し、自分の状況に合った借入先を慎重に選びましょう。

申込内容を正確に記入する

ブラックでも審査通過の可能性を上げたい場合は、申込内容を正確に記入することが大切です。

消費者金融の審査では、氏名や住所、勤務先、年収、他社借入額などの情報をもとに、返済能力や信用状況を確認します。そのため、申込内容に誤りや不備があると、審査に時間がかかったり、不利に判断されたりする可能性があります。

実際よりも年収を高く書いたり、他社借入を少なく申告したりすると、確認時に申込内容との違いが見つかり、審査で不利になる可能性があります。

また、電話番号や勤務先情報に誤りがあると、本人確認や在籍確認がスムーズに進まず、審査結果が出るまでに時間がかかることもあります。

急いで借りたい場合でも、入力内容を確認せずに申し込むと、かえって手続きが遅れる原因になります。

申し込み前には、本人確認書類や収入証明書、他社借入の残高などを事前に手元に用意し、申告内容と書類の情報にズレがないか確認しましょう。

ブラックの人が中小消費者金融で借りるときの注意点

ブラック状態にある人が中小消費者金融借りる場合は、特に慎重な対応が求められます。

中小業者の中には信用情報に不安がある人でも融資に応じてくれるケースがありますが、その一方で、悪質な業者に引っかかってしまうリスクも存在します。

そのため、以下のような注意点を押さえて借入を行うことが大切です。

例えば中小消費者金融には、法外な利息を請求する違法業者や、返済できなくなった際に強引な取り立てを行う業者などが存在します。

そうした違法業者で借り入れを行うと、違法な高金利によって返済請求額が膨れ上がり、あっという間に返済不能な状況にまで追い込まれてしまうのです。

そのため正規登録された金融業者かどうかを確認し、自分にとって本当に必要な金額だけを無理のない返済計画のもとで借り入れることが大切です。

借り入れは計画的に行う

ブラック状態での借入は、返済遅延や多重債務のリスクが高まりやすいため、借入は必ず計画的に行う必要があります。

まずは自分の現在の収入や支出を見直し、毎月いくら返済に充てられるかを把握しましょう。

生活に必要な最低限の額にとどめ、返済できる範囲で借入を行うことが大切です。

中小消費者金融の中には、返済方法を柔軟に選べるところもありますが、それでも返済義務は変わりません。

また、返済に追われて新たな借入を繰り返すような状況は非常に危険です。

借入前にしっかりと返済シミュレーションを行い、借りすぎないように注意しましょう。

違法業者からの借り入れは避ける

中小の金融業者を利用する際に最も気をつけたいのが、違法業者、いわゆる「闇金」の存在です。

ブラックでも「必ず審査に通る」「審査なしで絶対に借りれる」といった表現をうたう業者は、貸金業法の登録を受けない違法業者の可能性があるため注意が必要です。

闇金は法定金利を大幅に超える利息を課し、借りた金額以上の返済を強要することがあります。

こうした業者を見分けるためのポイントは3つあります。

貸金業者は、貸金業法により上限金利が厳しく定められています。

具体的には、借入額が10万円未満なら年20％まで、10万円以上100万円未満で年18％まで、100万円以上であれば年15％までが上限となります。
参照元：利息制限法

この上限を超える金利を設定している業者は違法業者、つまり闇金の可能性が高く、利用するべきではありません。

中小規模の金融業者を利用する際は、金利の表記を必ず確認しましょう。

登録貸金業者情報検索ページでは、登録貸金業者であるかを確認することができます。

どんなに条件がよく見えても、違法業者と関わってしまえば大きなリスクを抱えることになるため、慎重に見極めることが大切です。

SNSでの個人間融資を避ける

SNSや掲示板で見かける個人間融資は、審査がないことを謳っている場合が多く、一見するとブラックでも借りられそうに見えるかもしれません。

SNSでの個人間融資は違法業者による偽装であることがほとんどであるため、絶対に利用しないようにしましょう。

登録を受けずに、貸金業を営む旨の表示又は広告をすること、貸金業を営む目的をもって貸付けの契約の締結の勧誘をすることは法律違反の可能性があります。

引用：財務省関東財務局

具体的な被害事例としては、以下のようなものが挙げられます。

【事例1】SNSの書き込みを見て融資を申し込んだところ一方的に振り込まれ返済を求められた
SNSで「個人で融資します」という書き込みを見て相手に連絡を取り、60万円の融資を申し込んだ。すると、相手から「まず2万円を銀行口座に振り込むので、そのままこちらへ振り込んで返してほしい。そこで審査をする」と言われ、銀行口座などの個人情報を伝えてしまった。しかし、心配になりやめたいと伝えたら、「すでに1万円を振り込んだので、1週間後に3万円を返すように」と言われた。（20歳代男性）

引用元：新たな手口のヤミ金融に注意！「＃個人間融資」「後払い（ツケ払い）現金化」「先払い買取現金化」 | 政府広報オンライン

【事例2】利息を免除する条件として裸の写真を送った
個人間融資のサイトを利用していた知人の紹介で、個人とメールなどでやり取りするようになり、15万円の融資を依頼した。毎月の返済額は1万5,000円がぎりぎりだと相手に伝えたところ、「その額だと利息がついて総額100万円を超す返済額になる」とのことだった。ただし、下着姿や裸の写真を送れば、利息を免除するというので、要望されるままに何点か写真を送った。しかし、融資は受けられず、いくら連絡しても返信がない。（30歳代女性）

引用元：新たな手口のヤミ金融に注意！「＃個人間融資」「後払い（ツケ払い）現金化」「先払い買取現金化」 | 政府広報オンライン

法外な利息を騙し取られる、先に手数料を振り込ませて連絡が取れなくなる、個人情報をネットで晒されるといった被害が後を絶ちません。

お金を借り入れるときは必ず正規の業者を選びましょう。

金融庁の貸金業者登録が行われているか確認する

ブラックでも借りれる消費者金融を探す場合は、金融庁の貸金業者登録が行われているかを必ず確認しましょう。

登録されている貸金業者は金融庁の貸金業者情報検索サービスから確認することができます。

また上記のサイトと合わせて、日本貸金業協会の「協会員検索」も利用してみるとよいでしょう。

消費者金融としてお金を貸すには、貸金業者として登録を受ける必要があります。正規の貸金業者かどうかを確認せずに申し込むと、違法業者や闇金を利用してしまうリスクがあります。

確認する際は、業者名だけでなく、登録番号や所在地、電話番号なども公式サイトの情報と照らし合わせることが大切です。

実在する正規業者の名前や登録番号を勝手に使い、利用者をだまそうとする悪質な業者もあります。

連絡先が携帯電話番号のみの場合や、金利・返済方法が明確に記載されていない場合も注意が必要です。

ブラックでも借入を検討する際は、借りやすさだけで判断せず、金融庁の貸金業者登録がある正規の消費者金融を選びましょう。

ブラックで借りられなくてもお金を用意する方法は他にもある

ブラック状態でカードローンなどを利用できなくても、民間の消費者金融以外に視野を広げれば、一定の条件を満たすことでお金を借りれる制度や手段が存在します。

具体的には以下のような融資方法があります。

融資方法	内容
質屋	信用情報関係なく借り入れられる
会社の従業員貸付制度	福利厚生として堂々とお金を借りられる
ゆうちょ銀行の貯金担保貸付	貯金があるならブラックでも借りられる可能性がある
生命保険の契約者貸付	契約期間内であればいつでも返済できる
国が提供する公的融資	無職・低収入で利用できる場合もある

上記のような方法を活用すれば、緊急時でも生活資金を確保できる可能性があります。

ただしいずれも返済義務があることに変わりはないため、利用する際には無理のない返済計画を立てることが大切です。

質屋なら信用情報関係なく借りれる

質屋は品物を担保にして融資を受けられる仕組みのため、申込者の信用情報を確認することがありません。

そのため、過去に返済トラブルがある方やブラック状態の人でも、問題なく利用できます。

質屋を利用するメリット・デメリットは以下の通りです。

メリット

・品物を担保に審査なしで借りられる ・最短30分で高額融資も可能 ・完済できれば品物が戻ってくる

デメリット

・査定額に応じた金額でしか借りられない ・品物を失う可能性がある ・対応品目が限られる場合がある

時計、バッグ、貴金属、家電などの価値ある品を預けることで、その査定額に応じた現金を受け取ることが可能です。

返済期限までに元金と利息を支払えば品物は戻ってきますが、返済できなかった場合でも信用情報に傷がつくことはなく、品物が質流れとなるだけです。

審査がなく、即日で現金を受け取れるメリットもあるため、急な資金が必要な際には有効な選択肢の一つとなります。

ただし、預ける品の価値以上の金額は借りられない点に注意が必要です。

会社の従業員貸付制度は福利厚生として堂々とお金を借りられる

勤務先の企業が「従業員貸付制度」を設けている場合、信用情報にかかわらずお金を借りることができます。

従業員貸付制度のメリット・デメリットは以下の通りです。

メリット

・信用情報にかかわらずお金を借りられる ・勤続年数が長いほど借りれる金額が増える場合がある ・低金利で借りれる

デメリット

・勤続年数や就業形態などの条件を満たす必要がある ・借りられるまでに数週間かかる場合がある

借入額や金利、返済方法は会社ごとに異なりますが、消費者金融よりも金利が低く設定されていることが多く、給与からの天引きで返済ができるなど手続きも比較的簡単です。

会社が直接貸し付けるため、信用情報機関への照会が行われない点も大きなメリットです。

利用するには社内規定や上司の承認が必要な場合もあるため、総務や人事部に事前相談をしておくとスムーズに借りられるでしょう。

ゆうちょ銀行の貯金担保貸付は貯金があるならブラックでも借りられる可能性がある

ゆうちょ銀行の「貯金担保貸付」は、定額貯金や定期貯金を担保にして融資を受けられる制度で、信用情報に関係なく利用できる点が特長です。

貯金担保貸付には以下のようなメリット・デメリットがあります。

メリット

・定額貯金や定期貯金を担保に融資を受けられる ・審査がないため最短即日で借りられる ・返済が遅れても信用情報に傷がつかない

デメリット

・貯金がないと申込みできない ・金利は預入利率＋年0.25％で設定されている

対象となるのは満期前の定期・定額貯金で、原則としてその90％以内の金額までを借りられます。

返済期限は最長で2年ですが、繰り上げ返済も自由に可能で、満期時に自動的に返済に充てることもできます。

この制度は信用情報の照会がないため、ブラック状態の人でも利用しやすく、すでに一定の貯蓄がある人にとっては非常に有効な手段です。

生命保険の契約者貸付は契約期間内であればいつでも返済できる

生命保険に加入している場合、契約者貸付制度を利用することで、信用情報に関係なく融資を受けることができます。

これは保険の解約返戻金の一定割合を上限として、契約者が自分の保険を担保にお金を借りられる制度です。

契約者貸付制度には以下のようなメリット・デメリットがあります。

メリット

・生命保険に加入していれば誰でも借りられる能 ・保険を解約せずに借りれる

デメリット

・返戻金の範囲内でしか借入できない ・返済ができないと解約返戻金が減額される可能性がある ・制度を利用できる保険の種類が限られる

返済時期の制限がなく、利息も2〜6％程度と比較的低いため、急な出費に柔軟に対応できます。

また返済ができなかった場合でも、保険が解約されるまでは信用情報に傷がつくことはありません。

ただし長期間返済しないと保険金の支払い額が減少する可能性があるため、計画的に利用しましょう。

国が提供する公的融資は無職・低収入で利用できる場合もある

国や自治体が提供する公的融資制度を利用するのも選択肢の一つです。

主なメリット・デメリットとして、以下が挙げられます。

メリット

・失業中でも一定の条件を満たせば借り入れられる ・無利子または低利子で借りられる ・保証人なしで借りられる場合もある

デメリット

・対象や条件を満たす必要がある ・必要な書類が多く審査が厳しい

例えば「生活福祉資金貸付制度」は、低所得世帯や高齢者、障害者世帯などを対象に無利子または低利子で融資を行う制度です。

信用情報に問題があっても、生活再建のための支援という観点から柔軟な審査が行われます。

また失業中でも一定の条件を満たせば利用可能で、緊急小口資金や総合支援資金など、用途に応じた複数の支援策が用意されています。

申請には市区町村の社会福祉協議会を通じて行うのが一般的で、時間はかかるものの、安心して利用できる制度です。

ブラックで借りるのが難しい場合は弁護士に相談や債務整理を検討する

ブラックの状態で借りるのが難しい場合は、新たな借入ではなく弁護士や司法書士への相談を検討しましょう。

 多重債務についての相談窓口はこちら

返済のために別のキャッシングを利用すると、借入残高が増えて返済状況が悪化するおそれがあります。

特に現在もブラックで延滞している人は、追加の借入よりも返済計画の見直しを優先することが大切です。

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産などの方法があります。

債務整理の種類
任意整理	将来利息をカット
個人再生	原則すべての借金が免除される
自己破産	借金の最大90％が減額される

それぞれ仕組みや向いている人が異なるため、自分だけで判断せず専門家に相談しましょう。

任意整理は将来利息をカットする

任意整理は、裁判所を通さずに直接交渉し、将来利息のカットや返済期間の延長を行って返済負担を軽減する手続きです。

裁判所を通さずに進めるケースが多いため、債務整理の中では比較的利用しやすい方法です。

安定した収入があり、元本を分割で返済できる見込みがある人に向いています。

ただし、任意整理では借金の元本が大きく減るとは限りません。

返済総額が多い場合は、任意整理だけでは返済を続けるのが難しいケースもあります。

無理な返済計画を立てると再び滞納につながるため、毎月いくら返済できるかを確認しましょう。

個人再生は借金の最大90%が減額される

個人再生は、裁判所を通じて借金総額を5分の1から10分の1に減額し、原則3年で分割返済する手続きです。

借金総額は最大で総額100万円までに減額することができます。

再生計画が認められたうえで計画どおりに返済すると、残りの債務について免除を受けられます。

任意整理では返済が難しいものの、継続した収入がある人に向いています。

また、条件を満たせば住宅を残したまま手続きを進められる場合があります。

ただし、個人再生はすべての借金が免除される手続きではありません。

一定額は返済する必要があるため、収入や借入額をもとに慎重に判断しましょう。

個人再生を行うと信用情報機関にブラックとして記録が残るため、数年間は審査に通過できず借入が困難になるため注意しましょう。

自己破産は原則すべての借金が免除される

自己破産は、裁判所に申し立てて借金の返済義務を全額免除してもらう法的な手続きです。

裁判所から免責が認められると、原則として借金の支払い義務が免除されます。

収入が少ない人や借入額が大きい人にとって、生活を立て直すための選択肢になります。

ブラックで返済見通しが立たない場合は、自己破産も含めて専門家に相談しましょう。

ただし、自己破産をしても税金や養育費などは免除されない場合があります。

また、一定以上の財産が処分対象になる可能性もあります。

手続き中は一部の職業や資格に制限が出る場合もあるため、事前に注意点を確認しましょう。

ブラックでも借りたい時によくある質問

ブラックでも借りたい時によくある質問をまとめました。

ここでは上記の質問についてそれぞれ解説します。

まとめ

ブラックの状態でも、融資の可能性がまったくゼロになるわけではありません。

代表的な借り入れ方法としては中小消費者金融が挙げられ、今回紹介した以下の業者が特におすすめです。

そのほか質屋や従業員貸付制度、公的融資など、信用情報に左右されずにできる選択肢もあります。

融資方法	内容
質屋	信用情報関係なく借り入れられる
会社の従業員貸付制度	福利厚生として堂々とお金を借りられる
ゆうちょ銀行の貯金担保貸付	貯金があるならブラックでも借りられる可能性がある
生命保険の契約者貸付	契約期間内であればいつでも返済できる
国が提供する公的融資	無職・低収入で利用できる場合もある

ただし、甘い言葉で誘う個人間融資や無登録の違法業者には十分注意が必要です。

金利や登録番号、評判などをしっかり確認し、正規のルートで借り入れることが大切です。

今回紹介した中小消費者金融ならブラックでも借りられる可能性があるため、ぜひ申し込みを検討してみてください。