消費者金融おすすめランキング！【2024年最新版】人気15社を一覧で比較

「消費者金融のおすすめはどこ？ランキングはある？」と気になっている方も多いのではないでしょうか。

結論、消費者金融は即日融資の有無・審査通過率・金利の低さを比較して選ぶのがおすすめです。

消費者金融は貸金業法に基づき、財務局もしくは都道府県に貸金業登録し事業を行っています。

貸金業者登録一覧には260社以上もの消費者金融が登録しているため、初めて利用する人の中にはどこがいいのか分からないという人も多いでしょう。
※2024年現在

上記の特徴を踏まえた当記事おすすめの消費者金融は以下の10社になります。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
※申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。また、受付時間や一部金融機関の営業時間によっては、振り込みが翌営業日以降となる場合があります。

この記事では、おすすめの消費者金融・中小消費者金融や、消費者金融の審査基準・選び方について紹介しています。

消費者金融と銀行カードローンの違いについても解説しているので、消費者金融選びにお悩みの方はぜひ参考にしてください。

結論を早く見たい方へ！ 記事早見表
融資スピードが早い消費者金融	最短18分で借りられるアイフル
主婦・学生でも利用できる消費者金融	20歳以上で安定した収入があれば利用できるアコム
審査に通るか不安な方におすすめの消費者金融	審査通過率が42.3％のプロミス

大手消費者金融おすすめランキング10選！金利や融資スピードを比較

当記事でおすすめの大手消費者金融10選を紹介します。

大手消費者金融は最短即日融資を受けられ、電話での在籍確認が無い会社も多いです。

しかしそれぞれの会社で特徴が異なるため、複数の消費者金融を比較し選ぶのがおすすめと言えます。

大手消費者金融選びでおすすめの比較ポイントをまとめました。

消費者金融	審査時間	融資までの時間	限度額	金利	無利息期間	電話での在籍確認	WEB完結
アイフル	最短18分※1	最短18分※1	800万円	3.0%～18.0%	最大30日間	原則なし※2	〇
アコム	最短20分※1	最短20分※1	800万円	3.0%～18.0%	30日間	原則なし※2	〇
プロミス	最短3分※1	最短10秒※1	500万円	4.5%~17.8%	30日間	原則なし※2	〇
SMBCモビット	最短30分※1	契約完了後最短3分	800万円	3.00％～18.00%	–	なし	〇
レイク	最短25分※1	最短25分※1	500万円	4.5％～18.0％	60日間 （WEB申し込みのみ） 180日間 （借入額の5万円まで）	原則なし	〇
メルペイスマートマネー	最短当日中	通常1~2日	40万円	3.0~1.5%	初回借入月 利息に相当するポイントが還元	なし	〇
ファミペイローン	最短当日※1	原則即時※1	300万円	0.8％～18.0％	60日間	原則あり	〇
au PAYスマートマネー	最短30分	最短当日	100万	2.9%~18.0%	–	あり	〇
LINEポケットマネー	最短10分	最短即日	300万円	3.0~18.0%	最大30日間 利息キャッシュバック	連絡する場合がある	〇
dスマホローン	最短30分	最短当日	300万円以内	3.9%～17.9%	–	あり	〇

※1お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※1※申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。また、受付時間や一部金融機関の営業時間によっては、振り込みが翌営業日以降となる場合があります。
※2電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

他にも、利用限度額や郵送物の有無・申込み方法などをまとめたので、大手消費者金融から借り入れを検討中の方はぜひご確認ください。

アイフルは最短18分で即日借り入れできる

金利 （実質年利）	融資スピード
3.0%～18.0%	最短18分※

アイフルは、最短18分で即日借り入れできる消費者金融です。

消費者金融	審査時間
アイフル	最短18分※
アコム	最短20分※
レイク	最短25分※

24時間365日振込みに対応しているため、「今すぐ借りたい」という人におすすめと言えます。

また来店不要、原則電話での在籍確認なし・郵送物なしでweb完結できるのも特徴です。

Q勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？

A　原則、実施しません。
※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

お申込みに関するよくある質問｜アイフル公式サイト

さらにスマホアプリを使えば申込から借入まで行えるため、面倒な手間を省くことができます。

コンビニでもカードレスで利用できるため、利便性が高い消費者金融をお探しの方はぜひアイフル公式サイトをチェックしてください。

アイフルを申し込む

アイフルの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短18分※
利用限度額	1万円～800万円	審査通過率	40.4%
無利息期間	最大30日間	申込受付時間	24時間365日
郵送物	なし	審査対象年齢	満20歳以上69歳まで
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	原則なし	担保・保証人	不要
申込方法	web スマホアプリ 電話 無人店舗	カードレス	〇

アコムは20歳以上で安定した収入があれば学生でも申込可能

金利 （実質年利）	融資スピード
3.0%～18.0%	最短20分※

アコムは、20歳以上で安定した収入があれば学生でも申込可能な消費者金融です。

消費者金融	審査対象年齢
アコム	20歳以上
アイフル	満20歳以上69歳まで
プロミス	18歳以上74歳まで
SMBCモビット	満20歳～74歳
レイク	満20歳～70歳

3秒診断を使えばいつでも借入シミュレーションできるため、申込前に借入可能か確認できます。

また、公式アプリは生体認証に対応しており、煩わしいログインの手間がないのも特徴です。

さらに返済方法を以下5つから選べるので、自分のペースで返済することができます。

初回は30日間無利息で利用できるため、申込条件が不安という方はぜひアコムの診断を活用し申込を検討してください。

アコムに申し込む

アコムの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短20分※1
利用限度額	1万～800万	審査通過率	42.3%※2
無利息期間	30日間	申込受付時間	24時間
郵送物	原則なし	審査対象年齢	20歳以上
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	原則、在籍確認なし※3	担保・保証人	不要
申込方法	ネット 店舗 電話・郵送	カードレス	〇

※1お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2アコムマンスリーレポート2024年
※3電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

プロミスは最短10秒でインターネット振込に対応

金利 （実質年利）	融資スピード
4.5%~17.8%	最短10秒※

プロミスは、最短10秒でインターネット振込に対応している消費者金融です。

消費者金融	融資スピード
プロミス	最短10秒
アイフル	最短20分
アコム	最短20分
プロミス	最短3分
SMBCモビット	最短3分
レイク	最短25分

審査も最短3分で終了し、24時間振込対応しているためお急ぎの方に適しています。

またスマートフォンアプリだけで、申込から借入・返済まで行える「アプリローン」を利用できるのも特徴です。

さらにレディースコールを設置し、女性が利用しやすい環境を整えています。

女性専用ダイヤルレディースコール
0120-86-2634

プロミスは審査・融資スピードが早いため、スピード感を重視したい方におすすめです。

プロミスに申し込む

プロミスの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短3分※
利用限度額	1万～500万	審査通過率	42.1%
無利息期間	30日間	申込受付時間	24時間365日
郵送物	Web明細登録でなし	審査対象年齢	18歳以上74歳まで
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	原則なし	担保・保証人	不要
申込方法	web・アプリ 来店 電話	カードレス	〇

※状況によりご希望に沿えない場合がございます。

SMBCモビットは電話での在籍確認なしでweb完結

金利 （実質年利）	融資スピード
3.00％～18.00%	契約完了後最短3分

SMBCモビットは、勤務先への電話なし・郵送物なしでweb完結できる消費者金融です。

消費者金融	電話での 在籍確認	郵送物の有無
SMBCモビット	なし※	なし
アイフル	原則なし※	なし
アコム	原則なし※	なし
プロミス	原則なし※	Web明細登録でなし
レイク	原則なし※	web完結申込でなし

自己完結で審査を受けられるため、職場や家族にバレることなく借り入れ可能です。

また、最大800万円まで借入可能なので、借り換えやローンのおまとめをお考えの方にもおすすめです。

さらにLINE Payへの送金やVポイント機能付きカードの発行といった、さまざまなサービスも提供しています。

バレにくく多機能な消費者金融をお探しの方は、ぜひSMBCモビットをチェックしてみてください。

SMBCモビットに申し込む

SMBCモビットの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短30分※
利用限度額	1万円～800万円	審査通過率	非公開
無利息期間	–	申込受付時間	24時間
郵送物	なし	審査対象年齢	満20歳～74歳
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	なし	担保・保証人	不要
申込方法	web 電話 ローン契約機	カードレス	〇

レイクは無利息期間が最大180日と低金利で利用可能

金利 （実質年利）	融資スピード
4.5％～18.0％	最短25分※

レイクは、無利息期間が最大180日と低金利で利用可能な消費者金融です。

消費者金融	金利 （実質年利）	無利息期間
レイク	4.5％～18.0％	60日間 （WEB申し込みのみ） 180日間 （借入額の5万円まで）
アイフル	3.0%～18.0%	最大30日間
アコム	3.0%～18.0%	30日間
プロミス	4.5%～17.8%	30日間
SMBCモビット	3.00％～18.00%	–

申込方法や借入額に応じて無利息期間が選べるため、自分に合ったサービスをオトクに利用できます。

レイクの選べる無利息
条件	60日間利息0円	180日間利息0円
対象	借入額全額	借入額5万円まで
申込方法	web限定	web 自動契約機 電話
追加の借入	利用限度額まで	5万円まで

（参考：選べる無利息｜レイク）

また、webから21時までに契約完了すれば、最短25分と素早く融資を受けられます。

お借入れ診断からは借入可能か事前に診断できるため、審査に不安をお持ちの方でも安心です。

少しでも利息を抑えたい方は、無利息期間を選べるレイクの利用を検討してください。

レイクを申し込む

レイクの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短25分※
利用限度額	1万円～500万円	審査通過率	35.14%
無利息期間	60日間 （WEB申し込みのみ） 180日間 （借入額の5万円まで）	申込受付時間	24時間
郵送物	web完結申込でなし	審査対象年齢	満20歳～70歳
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	原則なし	担保・保証人	不要
申込方法	web 自動契約機 電話	カードレス	〇

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続きで完了（審査・櫃両書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能
一部金融機関および、メンテナンス時間を除く

メルペイスマートマネーはメルカリの販売実績で金利が優遇される

金利 （実質年利）	融資スピード
3.0~1.5%	通常1~2日

メルペイスマートマネーは、メルカリの販売実績で金利が優遇される消費者金融です。

メルカリアプリ内で完結し、メルカリの売上金やポイントを返済に使うことができます。

またメルカリ内だけでなく、メルペイや出金しても使えるため利用の幅は広いです。

メルペイスマートマネーはメルカリ利用者へのメリットが多いため、メルカリユーザーにおすすめの消費者金融と言えます。

メルペイスマートマネーを申し込む

メルペイスマートマネーの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短当日中
利用限度額	1,000円〜40万円	審査通過率	–
無利息期間	初回借入月 利息に相当するポイントが還元	申込受付時間	24時間
郵送物	なし	審査対象年齢	20歳以上70歳未満
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	なし	担保・保証人	不要
申込方法	メルカリアプリ	カードレス	〇

ファミペイローンは1,000円単位の少額借入に対応

金利 （実質年利）	融資スピード
0.8％～18.0％	原則即時 ※ファミペイチャージの場合

ファミペイローンは、1,000円単位の少額借入に対応している消費者金融です。

必要な時に必要な額だけ借入できるため、借りすぐを防ぐことができます。

また、ファミペイ残高へのチャージであれば即時反映されるので、リアルタイムで利用できるのも特徴です。

返済はいつでも銀行口座・ファミリーマートから行えるため、ファミペイをご利用中の方はぜひ公式サイトをご確認ください。

ファミペイローンを申し込む

ファミペイローンの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短当日※
利用限度額	300万円	審査通過率	非公開
無利息期間	60日間	申込受付時間	24時間365日
郵送物	なし	審査対象年齢	満20歳以上70歳以下
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	原則あり	担保・保証人	不要
申込方法	アプリ	カードレス	〇

※17時以降のお申込みは翌営業日以降に回答

au PAYスマートローンはau PAYで使うとpontaポイントが貯まる

金利 （実質年利）	融資スピード
2.9%~18.0%	最短当日

au PAYスマートマネーは、au PAYで使うと200円（税込）ごとに1pontaポイントが貯まる消費者金融です。（参考：au PAY スマートローンの特徴｜au PAYスマートマネー）

au IDに登録していると情報が自動反映されるため、入力項目が少なく簡単に申し込みできます。

そのため、au PAYやauサービスをお使いの方におすすめのサービスです。

また、最低金利は2.9％と消費者金融の中では低めのため、利息を抑えることもできます。

カードレスで全てスマホ完結できるため、auサービス利用をご検討中の方はぜひ公式サイトをチェックしてください。

au PAY スマートローンを申し込む

au PAY スマートローンの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短30分
利用限度額	1万~100万	審査通過率	非公開
無利息期間	–	申込受付時間	24時間365日
郵送物	原則なし	審査対象年齢	満20歳以上70歳以下
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	あり	担保・保証人	不要
申込方法	スマートフォン パソコン	カードレス	〇

LINEポケットマネーは申込から返済まで全てLINEで完結

金利 （実質年利）	融資スピード
3.0~18.0%	最短即日

LINEポケットマネーは、申込から返済まで全てLINEで完結する消費者金融です。

24時間365日いつでもLINE Pay残高・銀行口座への振込ができます。

また、最大30日間分の利息がLINE Pay残高にキャッシュバックされるので、1月分の利息を抑えることも可能です。

LINE Pay残高内で100円からいつでも繰り上げ返済できるため、LINEで全て完結させたいという方はぜひLINEポケットマネーをご確認ください。

LINEポケットマネーを申し込む

LINEポケットマネーの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短10分
利用限度額	3万円~300万円	審査通過率	非公開
無利息期間	最大30日間 利息キャッシュバック	申込受付時間	24時間365日
郵送物	なし	審査対象年齢	満20歳から満65歳
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	連絡する場合がある	担保・保証人	不要
申込方法	LINEアプリ	カードレス	〇

dスマホローンはドコモのサービス利用で優遇金利を受けられる

金利 （実質年利）	融資スピード
3.9%～17.9%	最短当日

dスマホローンは、ドコモのサービス利用で優遇金利を受けられる消費者金融です。

以下のサービス利用で最大-3.0％の優遇金利を受けられます。

• ドコモ回線
• dカード
• d払い

（参考：優遇金利｜dスマホローン）

また、簡単1秒診断からは借入可否だけでなく、優遇金利を事前に確認することも可能です。

dアカウントを使って申込みd払いですぐに使えるため、ドコモサービスを多数利用中の方はぜひチェックしてみてください。

dスマホローンを申し込む

dスマホローンの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短30分
利用限度額	1万円以上300万円以内	審査通過率	非公開
無利息期間	–	申込受付時間	24時間
郵送物	原則なし	審査対象年齢	20歳以上満68歳以下
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	あり	担保・保証人	不要
申込方法	web アプリ	カードレス	〇

中小消費者金融おすすめランキング5選！審査が柔軟な会社も紹介

ここでは、おすすめの中小消費者金融5社を紹介します。

中小消費者金融は大手と審査基準が異なり、審査を柔軟に対応している会社も多いです。

そのため、中小消費者金融は以下のような人におすすめと言えます。

中小消費者金融	金利 （実質年利）	融資スピード	web完結	電話での 在籍確認	無利息期間	最大利用限度額
フクホー	7.30%～18.00%	最短当日	×	なし	–	最大200万円
アロー	15.00%～19.94%	約1週間	〇	原則なし	–	最大200万円
セントラル	4.9%～18.0%	最短即日	〇	原則あり	初回最大30日間	1万円～300万円
エイワ	17.9507～19.9436％	最短即日	×	なし 対面にて自分で電話	–	1万円〜50万円
フタバ	14.959％～19.945％	最短即日 ※平日16時までの審査完了時	×	あり	初回30日間利息0円	1万円～50万円

各社の中小消費者金融ならではの特徴をまとめたので、中小消費者金融での借り入れを検討している方はぜひ参考にしてください。

フクホーはシミュレーションから3秒で借入診断できる

金利 （実質年利）	融資スピード
7.30%~18.00%	最短当日

フクホーは、お借入れ診断から3秒で借り入れ可能か確認できる中小消費者金融です。

返済シミュレーションと併用することで、事前に返済計画を立てた上で申込できます。

また、電話からも24時間申込できるため、電話でオペレーターに相談しながら申し込みしたい方におすすめです。

診断・シミュレーションが充実しているので、審査・返済に不安をお持ちの方はぜひ公式サイトをご確認ください。

フクホーを申し込む

フクホーの詳細情報
web完結サービス	×	審査時間	最長3日営業 web申込仮審査30分
利用限度額	最大200万円	審査通過率	非公開
無利息期間	–	申込受付時間	24時間
郵送物	あり	審査対象年齢	20歳未満および66歳以上
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	なし	担保・保証人	原則不要
申込方法	web セブン-イレブン マルチコピー機 店頭 電話	カードレス	〇

アローは原則電話での在籍確認無しで借り入れできる

金利 （実質年利）	融資スピード
15.00%～19.94%	約1週間

アローは、原則電話での在籍確認無しで借り入れできる会社にバレにくい中小消費者金融です。

アプリの利用で郵送物なしのweb完結できるため、家族にバレる心配もほとんどありません。

そのため、借入を誰にも知られたくない人におすすめと言えます。

また、返済日は都合に合わせて毎月5・10・15・20・25日、月末から選べるため、自分のペースで返済しやすいのも特徴です。

ネットからいつでも申し込みできるので、バレにくい中小消費者金融をお探しの方はぜひ申し込みを検討してください。

アローを申し込む

アローの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短45分
利用限度額	最大200万円	審査通過率	非公開
無利息期間	–	申込受付時間	24時間
郵送物	なし	審査対象年齢	年齢25歳以上及び66歳未満
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	原則なし	担保・保証人	不要
申込方法	web	カードレス	〇

セントラルは平日14時までの申し込みで即日融資可能

金利 （実質年利）	融資スピード
4.9%～18.0%	最短即日

セントラルは、平日14時までの申し込みで即日融資可能な中小消費者金融です。

初回は最大30日間金利0円で利用できるため、「金利を抑えたい」「短期間だけ利用したい」という方におすすめと言えます。

また、借入・返済がセブン銀行ATMから行え、全国どこからでも利用しやすいです。

自宅から24時間365日申し込みできるため、利便性の高い中小消費者金融をお探しの方におすすめと言えます。

セントラルを申し込む

セントラルの詳細情報
web完結サービス	〇	審査時間	最短30分
利用限度額	1万円～300万円	審査通過率	非公開
無利息期間	初回最大30日間	申込受付時間	24時間365日
郵送物	あり	審査対象年齢	20歳以上の定期的な収入と返済 能力を有する方
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	原則あり	担保・保証人	不要
申込方法	web 自動契約機 店舗 郵送 コンビニ	カードレス	×

エイワは対面融資なので相談しながら借りられる

金利 （実質年利）	融資スピード
17.9507～19.9436％	最短即日

エイワは、対面融資なので状況を踏まえ相談しながら借りられる中小消費者金融です。

利用限度額は最大50万円なので、借りすぎによる返済負担を減らせます。

また、毎月同じ額の返済（元利均等返済）のみ対応しているため、返済計画が立てやすいのも特徴です。

そのため、「返済プランを一緒に考えてほしい」「相談しながら借入額を決めたい」という方は、対面融資のみ扱うエイワの利用がおすすめです。

エイワを申し込む

エイワの詳細情報
web完結サービス	×	審査時間	最短15分
利用限度額	1万円〜50万円	審査通過率	非公開
無利息期間	–	申込受付時間	24時間
郵送物	あり	審査対象年齢	20歳以上
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	なし 対面にて自分で電話	担保・保証人	不要
申込方法	web 電話	カードレス	〇

フタバは女性ローンやレディースキャッシングのサービスが充実

金利 （実質年利）	融資スピード
14.959％～19.945％	最短即日 ※平日16時までの審査完了時

フタバは、女性ローンやレディースキャッシングのサービスが充実している中小消費者金融です。

女性利用者が多いため、過去の実績から丁寧なサポートを受けられます。

また、平日16時までの審査完了で即日融資を受けられるので、お急ぎの方におすすめにもおすすめです。

3問診断から事前に借入の有無を確認できるので、女性でも利用しやすい消費者金融をお探しの方はぜひ公式サイトをご確認ください。

フタバを申し込む

フタバの詳細情報
web完結サービス	×	審査時間	最短即日
利用限度額	1万円～50万円	審査通過率	非公開
無利息期間	初回30日間利息0円	申込受付時間	24時間365日
郵送物	あり	審査対象年齢	20歳以上73歳以下
勤務先への電話連絡 （在籍確認）	あり	担保・保証人	不要
申込方法	web 電話	カードレス	×

審査に通りやすい消費者金融は？審査通過率と申込条件で比較

審査に通りやすい消費者金融を探すポイントは、以下の4つです。

基本、審査が甘い・ない消費者金融はありません。

なぜなら、消費者金融は貸金業法で返済能力に関する調査が義務付けられているからです。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

貸金業法｜e-Gov法令検索

しかし、上記のポイントをおさえれば審査が通りやすい消費者金融を見つけることはできます。

審査が通りやすい会社選びについて詳しく解説するので、審査に不安をお持ちの方はぜひ併せてご確認ください。

審査通過率が高い消費者金融は借り入れしやすい

審査通過率の高いカードローンは比較的借り入れしやすいといえるでしょう。

審査通過率が高いということは、契約の成約率が高く借り入れできる可能性も上がるからです。

そのため、審査に不安をお持ちの場合は、審査通過率が高い消費者金融を選ぶのがおすすめです。

審査通過率を開示している企業を紹介するので、ぜひ参考にしてください。

消費者金融	審査通過率
アイフル	40.4%
プロミス	42.1%
レイク	35.14%

各消費者金融では、借入診断などの融資可否を確認できるサービスも提供しているので、ぜひ併せて活用してください。

パートやアルバイトでも申し込める消費者金融を探す

そもそも審査に申し込めないという人は、パートやアルバイトでも借りれるカードローンを探すのがおすすめです。

申込条件の幅が広い企業では、主婦・学生などに関わらず審査を受けられるからです。

また、安定した収入があれば審査に通る確率も高いため、融資を受けられやすいと言えます。

アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？
はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

よくある質問｜アコム

企業によっては専業主婦でも申し込めるので、各社の申込条件を確認しましょう。

申込条件でお困りの方は、年齢や職業など申込条件の幅が広い消費者金融がおすすめです。

50万円以下の少額融資を検討する

審査に通る確率を上げたい方は、50万円以下の少額融資を検討するのがおすすめです。

高額融資を希望すると、必要以上の借入とみなされ審査に落ちる可能性が高くなるからです。

また、50万円以上では収入証明書の提出が必須となり、審査に時間がかかってしまいます。

Q1
貸金業者から借入れをしようとする場合、誰でも「収入を証明する書類」を提出しなければならないのですか？

A1
個人が借入れを行う場合（リボルビング契約の借入枠を設定する場合も含む。）において、
1．ある貸金業者から既存の借入残高を含めて50万円を超える借入れを新たに行う場合
2．他の貸金業者から借入れている分も合わせて、合計100万円を超える借入れを新たに行う場合（または、リボルビング契約を新たに結ぶ場合）
のどちらかに当てはまれば、「収入を証明する書類」の提出が必要となります。

年収を証明する書類とは｜日本貸金業協会

返済能力の範囲内と認められるためにも、借入額は必要最低限の少額融資がおすすめです。

審査なしと違法な表記はヤミ金のため注意

消費者金融選びでは、「審査なし」といった違法な表記のヤミ金に注意しましょう。

ヤミ金とは、貸金業登録をせず貸付を行っている無登録業者を指します。（参考：ヤミ金融って何？｜財務省 中国財務局）

上限金利を越えた違法な高金利での貸し付けなどを行っており、社会問題となっているのが現状です。

◯元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
◯元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
◯元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

上限金利について｜日本貸金業協会

金融庁からも「違法な金融業者にご注意を！」と注意喚起がなされています。

令和4年にはヤミ金融関連の犯罪が567件起こっているため、十分に注意が必要です。（参考：令和4年における生活経済事犯の検挙状況等について｜警察庁生活安全局 生活経済対策管理官）

違法業者の有無は、貸金業者の登録番号を確認することで判断できます。

不安な場合は、公式サイトなどに記載されている登録番号を下記のページで検索し、登録の有無を確認してください。

登録貸金業者情報検索入力ページ

消費者金融を上手く活用するためにも、申込・契約前の確認は必ず必要です。

消費者金融とは個人向けに融資を行う事業者

消費者金融とは、個人向けに融資を行うローン事業者のことです。

消費者金融には、主に次のような特徴があります。

消費者金融は貸金業法により、年収1/3以上の借り入れができない総量規制が適用されます。

しかし、利用限度額内であれば何度でも借り入れできるため、他のローンに比べて自由度が高いです。

消費者金融の特徴について紹介するので、利用前にぜひチェックしてみてください。

利用限度額内でいつでも借り入れできる

消費者金融は、利用限度額内でいつでも借り入れできるのが特徴です。

一度契約すると何度でも利用できるので、急な出費に備えたい方におすすめと言えます。

また、契約後は申請すれば最短即時～数十分で借入が可能です。

借入方法も出金・電子マネー・口座振込など様々なので、生活スタイルに合わせて利用しやすいでしょう。

そのため消費者金融は、冠婚葬祭や病気・子供の支出などに備えておきたい人におすすめです。

返済日・返済額の自由度が高い

消費者金融は、返済日や返済額の自由度が高いという特徴もあります。

なぜなら、消費者金融の返済方法には約定返済と臨時返済の2種があるからです。

約定返済	毎月決められた日に決められた額を返済する
臨時返済	日時に関係なく返済可能。繰り上げ返済

また、約定返済では返済日を選べる会社が多いので、給料日やその他支払日に合わせて返済することも可能です。

返済計画が立てやすく管理しやすいため、返済に不安をお持ちの方におすすめと言えます。

電子マネーやアプリから気軽に返済できる消費者金融も多いため、事前に返済方法を確認しておきましょう。

総量規制により年収の1/3以上の借り入れができない

消費者金融は、貸金業法によって年収1/3以上の借り入れができない総量規制が定められています。

年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

1 お借入れは年収の3分の1までです｜日本貸金業協会

これは、返済能力以上の貸し付けを行わないために設けられている規制です。

年収1/3以上とは全ての借入総額なので、他社からの借り入れも含みます。

総量規制に該当すると法律上貸付できないため、融資を受けることはできません。

そのため融資を検討中の方は、申込時の希望額が総量規制に該当しないよう注意しましょう。

消費者金融のおすすめの選び方は融資スピードと在籍確認の有無

消費者金融のおすすめの選び方は次の3つです。

消費者金融は、どのようなサービスを求めるかによって選ぶポイントが異なります。

そのため、自分の希望を踏まえ消費者金融を比較するのがおすすめです。

以下で、選ぶポイントと消費者金融の比較をまとめたので、会社選びにお困りの方はぜひ参考にしてください。

すぐに借りたい人は審査・融資スピードの早さで選ぶ

すぐに借りたい人は、審査・融資スピードの早さで選ぶのがおすすめです。

各社の審査時間・融資スピードをまとめました。

消費者金融	審査時間	融資スピード
アイフル	最短18分※	最短18分※
アコム	最短20分※	最短20分※
プロミス	最短3分※	最短3分※
SMBCモビット	最短30分※	契約完了後最短3分
レイク	最短25分※	最短25分※
メルペイスマートマネー	最短当日中	通常1~2日
ファミペイローン	最短当日※	原則即時
au PAYスマートマネー	最短30分	最短当日
LINEポケットマネー	最短10分	最短即日
dスマホローン	最短30分	最短当日

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

消費者金融は審査・融資スピードが早いため、最短数分～数十分で融資を受けられる会社も少なくありません。

スピード感を重視したい人は、ぜひ各社の審査・融資スピードを消費者金融選びの参考にしてください。

家族や職場にバレたくない人は電話での在籍確認・郵送物の有無で選ぶ

家族や職場にバレたくない人は、電話での在籍確認・郵送物の有無で選ぶのがおすすめです。

電話での在籍確認なしのカードローンを選べば、自己完結で融資を受けられます。

各社の電話での在籍確認・郵送物の取り扱いについては、次の通りです。

消費者金融	電話での 在籍確認	郵送物の有無
アイフル	原則なし※	なし
アコム	原則なし※	なし
プロミス	原則なし※	Web明細登録でなし
SMBCモビット	勤務先への電話連絡なし※	なし
レイク	原則なし※	web完結申込でなし
メルペイスマートマネー	なし	なし
ファミペイローン	原則あり	なし
au PAYスマートマネー	あり	原則なし
LINEポケットマネー	連絡する場合がある	なし
dスマホローン	あり	原則なし

また、バレずに借りるポイントをまとめたので、併せてご確認ください。

バレたくない人	バレないポイント
職場の人	職場への在籍確認なし
家族・恋人	自宅への郵送物なし
近隣住民・友人	利用明細のweb発行・カードレス可能 web完結サービスがある

誰にバレたくないのかを考え、適したサービスのある消費者金融を選びましょう。

出費を抑えたい人は金利の低さ・無利息期間の長さで選ぶ

出費を抑えたい人は、金利の低さ・無利息期間のあるカードローンを選ぶのがおすすめです。

消費者金融では無利息期間を提供する会社も多く、利息を抑えやすい特徴があります。

各消費者金融の金利・無利息期間をまとめたので、ぜひ参考にしてください。

消費者金融	金利 （実質年利）	無利息期間
アイフル	3.0%～18.0%	最大30日間
アコム	3.0%～18.0%	30日間
プロミス	4.5%～17.8%	30日間
SMBCモビット	3.00％～18.00%	–
レイク	4.5％～18.0％	60日間 （WEB申し込みのみ） 180日間 （借入額の5万円まで）
メルペイスマートマネー	3.0％～1.5%	初回借入月 利息に相当するポイントが還元
ファミペイローン	0.8％～18.0％	60日間
au PAYスマートマネー	2.9%～18.0%	–
LINEポケットマネー	3.0％～18.0%	最大30日間 利息キャッシュバック
dスマホローン	3.9%～17.9%	–

金利は借入金額が大きいほど低くなるのが一般的です。

そのため、少額借入・短期間返済の場合は無利息期間が長い会社を選ぶのが良いでしょう。

借入希望額と返済期間を考え、利息を抑えられる消費者金融選びが重要です。

消費者金融と銀行カードローンでは金利や融資スピードが異なる

消費者金融と銀行カードローンの違いは次の通りです。

比較内容	消費者金融	銀行カードローン
審査スピード	最短数10分	最短翌日
審査通過率	〇	△
金利	高い	低い
電話での 在籍確認	原則なし	原則あり
無利息期間	ある	ない

会社によって異なる場合もありますが、大まかな傾向はこの通りです。

比較すると消費者金融は融資スピードが早く、銀行カードローンは金利が低いのが大きなメリットと言えます。

それぞれの違いについて詳しくまとめたので、ぜひチェックしてください。

消費者金融と銀行カードローンでは適用される法律が違う

消費者金融と銀行カードローンの大きな違いは、適用される法律が異なるということです。

それぞれに適用される法律は次の通りになります。

消費者金融	銀行カードローン
貸金業法	銀行法
総量規制あり	総量規制なし

法律によって最も影響を受けるのが総量規制（年収1/3以上の貸付禁止）適用の有無です。

銀行カードローンには明確な貸付上限がなく、最大利用限度額も多い傾向にあります。

しかし、どちらにせよ返済能力以上の借入は行えないため注意しましょう。

融資スピードは消費者金融の方が早い

消費者金融と銀行カードローンでは、消費者金融の方が審査・融資スピードが早い傾向にあります。

比較内容	消費者金融	銀行カードローン
審査スピード	最短数十分	最短翌日
審査通過率	〇	△

消費者金融では、最短数十分で審査・融資が完了する会社も少なくなりません。

一方銀行カードローンは、基本即日融資には対応していません。

なぜなら、銀行カードローンは反社会的勢力との関係遮断に向けた対応において、警察庁の暴力団情報データベースへの照会を行っているからです。

そのため、少しでも早く融資を受けたいという方は、審査・融資スピードが早い消費者金融での借り入れがおすすめです。

上限金利は年3~4％ほど銀行カードローンの方が低い

消費者金融と銀行カードローンでは、銀行カードローンの方が年3~4％ほど金利が低い傾向にあります。

比較内容	消費者金融	銀行カードローン
金利 （実質年利）	約17~18％	約14~15%
無利息期間	ある	ない
おすすめな人	少額借入したい 短期間で返済予定	高額借入したい 長期間借りたい

一方消費者金融は金利が高めではあるものの、無利息期間サービスを提供する会社が多いです。

無利息期間を上手く活用すれば、利息を抑え消費者金融をオトクに活用できます。

そのため、長期間借りたい人は銀行カードローン・短期間で返済予定の人は消費者金融での借り入れがおすすめです。

まとめ

消費者金融のおすすめについて知ることができたでしょうか？

消費者金融は個人向けローンであり、使い道に制限なく限度額内で何度でも利用できる特徴があります。

融資スピードも早いため、急な出費に備えたい方におすすめです。

そんな消費者金融のおすすめの選び方をまとめました。

消費者金融選びでお悩みの方はぜひ紹介した大手・中小消費者金融を参考に、自分に合った消費者金融の利用を検討してみてください。