審査が甘いカードローンはどこ？借入先の審査通過率を比較して紹介

「審査が甘いカードローンの借入先は本当にある？」

「カードローンの審査に落ちる原因は？事前に対策はできるの？」と、不安な方は多いのではないでしょうか。

結論、誰でも通るような審査が甘いカードローンには存在しません。
ただ、事前に出来る対策を行うことで審査に通過しやすくなる可能性はあります。

本記事では消費者金融・銀行53社を対象とした以下3つの独自調査から、審査通過率が高く審査スピードが速いカードローンをご紹介します。

審査が甘いカードローンを定義するために行った3つの調査
❶カードローン借入経験者70名へのアンケート実施
❷消費者金融・銀行53社の審査情報
❸カードローン会社36社のスペックを徹底比較

また、借入経験者のアンケートとオペレーターへの調査から「審査に落ちやすい人の特徴」を定義し、審査に落ちない為の事前対策をご紹介します。

上記の対策を行った上で、さらに審査通過率を高めるには借入先の「審査通過率」を参考にしましょう！

審査の甘いカードローンをお探しの方は、審査通過率の高いカードローンを選ぶのがおすすめです。
審査通過率を参考にすることで、審査が不安な方も借入できる消費者金融を見つけることができます。

＼審査通過率が40％越え＋低金利／
【アイフルがおすすめ】

カードローン	審査通過率	審査時間	融資までの時間	金利
アイフル 公式サイトはこちら＞	40.4%※3	最短18分※4	最短18分※4	3.0％～18.0％
アコム 公式サイトはこちら＞	42.3%※2	最短20分※4	最短20分※4	年3.0％～18.0％
プロミス 公式サイトはこちら＞	42.1%※1	最短3分※4	最短3分※4	年4.5～17.8%

審査が不安な方には通過率が高く
▼融資まで18分のアイフルがおすすめ▼

審査では主に返済能力の有無を確認されますが、カードローン会社によって審査スピードや通過率が異なります。

「カードローンを利用したいけれど審査に通るか不安」と感じている方は当記事の調査結果と、おすすめの借入先をぜひ参考にしてください。

審査が甘いカードローンは存在しない！3つの理由を解説

カードローンを利用する際「審査が甘いカードローンを選びたい」と感じる方は多いでしょう。

結論「誰でも通るような審査が甘いローン」は存在しません。

審査が甘いローンが存在しない理由は以下の3点です。

ここでは実際にカードローンを利用したことのある70名を対象に行ったアンケート結果を元に審査が甘いカードローンが存在しない理由と対策を解説します。

アンケート調査概要
調査目的	審査の甘いカードローンに関して中立的な情報の提示
調査対象	カードローンを利用している、過去に利用したことがある男⼥
調査対象者数	合計70人
調査方法	インターネット調査
調査期間	2024年2⽉27⽇〜2024年2⽉29⽇
調査依頼会社	ランサーズ

また、カードローン審査を受ける前に自身が審査に通過するか不安な方はぜひ以下の審査シミュレーションも試してみてください。

シミュレーションで審査に落ちる可能性が高いと出た方は、それぞれ以下の記事内容を一度確認してみましょう。

▶審査に落ちる可能性が高いと出た方は まずここから確認
希望額が年収の1/3を超えています	総量規制により借入できる上限金額が定められている
他社借り入れ金額が多いため 希望借り入れ額を減らす必要があります	返済能力の有無を判断する義務があるため
最大利用限度額を超えている可能性があります	総量規制により借入できる上限金額が定められている

返済能力の有無を判断する義務があるため

賃金業者や金融機関は、融資をする際に「申込者に返済能力があるかどうか」を判断する必要があります。

理由は賃金業法13条で、貸金業者は返済能力や信用情報を調査することを定められているからです。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：貸金業法|e-Gov法令検索

審査で確認されるポイントは以下の通りです。

収入は安定性や継続性を確認され、返済を延滞することなく続けられるか審査されます。

実際にカードローン利用経験がある方へのアンケートで、審査に落ちた理由として約50%が「収入が不安定・不定期だった」と回答しています。

審査に落ちた理由	回答割合
収入が不安定・不定期だった	50%
希望する利用限度額に対して年収が少なかった	50%
審査時に在籍確認が取れなかった	0%
短期間で複数のカードローンに申し込んでいた	0%
申込時の情報に虚偽や誤りがあった	0%
信用情報に問題があった	0%

また雇用形態や勤続年数が長い方が審査に通過しやすいとい傾向もあり、安定した収入があり返済能力があると判断され、審査に通りやすくなるでしょう。

勤続年数	審査に通過した人の回答割合	審査に落ちた人の回答割合
1年未満	8%	57%
5年～10年未満	56%	28%
10年～20年未満	18%	14%
20年以上	4%	0%

反対に勤続年数が短い場合や、個人事業主などで収入に安定性がない場合は返済能力に疑問を持たれる可能性が高いです。

総量規制により借入できる上限金額が定められている

カードローンの借入可能額は、総量規制により規制されています。

総量規制とは「年収の3分の1を超える貸し付けを行なってはならない」と定められた法律のことです。

借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

引用：賃金業法｜金融庁

上記に記載されている通り、年収300万円の人の借入可能上限額は100万円です。

カードローン利用者のアンケート結果からも年収の3分の1を超える借入希望を出している人は審査に落ちていることがわかります。

以下は回答者のうち年収200万円未満の方の借入希望額を表した結果です。

年収200万円未満の場合最大で66万円までしか借入できませんが約8％の方が年収の3分の1を超える借入希望を出していました。

年収から見た審査通過の条件	借入希望額	回答割合
満たしている	5万円未満	25%
	5万円～10万円未満	41%
	10万円～50万円未満	33%
満たしていない	50万～100万未満	8.%

また、この上限は1社に限ったことではなく、複数の金融機関を利用する場合は合計借り入れ額を総量規制の範囲に収める必要があります。

例えば、年収300万円の人がA社から20万円を借りている状態で、新たにB社から借り入れを受ける場合は80万円までしか借りられません。

借入限度額100万円−A社からの借入額20万円=B社からの借入可能額80万円

貸金業社は申込者の合計借入額が総量規制を超えていないか確認する必要があるため、他社の借り入れ状況の審査が必ず行われます。

そのため審査に申し込む際は「他社の借り入れ金額を含め年収の3分の1を超える借入希望を出していないか」を確認するようにしましょう。

「審査なし」と広告することは禁止されている

賃金業者や金融機関は、賃金業法により「審査なしで借り入れできる」と広告することを禁止されています。

誇大広告の禁止等

第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

２　前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。（中略）

二　他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明

三　借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

引用：賃金業法｜e-Gov法令検索

万が一「審査なしで借りられる」「ブラックリスト入りでも借りられる」などの記載がある場合は、闇金だという認識を持ちましょう。

正規の賃金業社であれば、少額の借り入れであったとしても必ず審査が行われます。

どうしてもお金がないからと、闇金に手を出すことは絶対にやめてください。

カードローンで審査通過率が高い借入先は大手消費者金融

カードローンの審査に不安がある場合は、消費者金融のカードローンを選ぶのが賢明です。

ここではカードローン36社の審査情報を調査した結果、審査通過率が高く即日融資を受けられる大手の消費者金融カードローンを紹介します。

それぞれの審査時間や金利などの特徴を紹介するので、目を通してみてください。

カードローン	審査通過率	審査時間	金利	融資スピード	審査に必要な書類
公式サイトはこちら＞	40.4%※3	最短18分※4	3.0％～18.0％	最短20分※4	【本人確認書類】 運転免許証（表・裏） マイナンバーカード（表面のみ） パスポート（写真・住所記載部分） 【収入証明書】
公式サイトはこちら＞	非公開	最短30分※4	3.0％～18.0	契約完了後最短3分
公式サイトはこちら＞	42.3%※2	最短20分※4	3.0％～18.0％	最短20分※4
公式サイトはこちら＞	42.1%※1	最短3分※4	4.5%～17.8%	最短3分※4
レイク 公式サイトはこちら＞	35.14%	WEBで最短25分	4.5%〜18.0% ※	最短25分※

※1アコムマンスリーレポート2024年
※2アイフル月次データ2024年
※3プロミス月次営業指標2024年
※4お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※4申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。また、受付時間や一部金融機関の営業時間によっては、振り込みが翌営業日以降となる場合があります。
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。

消費者金融カードローンは新規顧客獲得に前向きなため、銀行カードローンと比べて審査の敷居が低い傾向があります。

「審査が甘い」というわけではありませんが、貸し付け対象の幅が広く、パートなど非正規雇用の方やアルバイトでも借りれるカードローンです。

さらに、借入希望額が50万円以下であれば収入証明書を提出が不要で、年収額を細かく確認されないため低所得者でも審査に通りやすい傾向があります。

また、消費者金融カードローンは即日融資が可能なため、すぐにお金が必要という方におすすめです。

本記事では審査に関わる審査通過率や審査時間・申し込みに必要な書類等について詳しく説明していきます。

どこのカードローンを借りるか迷っている方はぜひ参考にしてみてください！

アイフルの審査通過率は40%前後で比較的高く金利が低いカードローン

引用元：アイフ公式サイト

アイフルのカードローン詳細情報
審査通過率	審査時間	審査に必要な書類
平均：40.4% 2020年：45.8% 2021年：41.7% 2022年：37.5% 2023年：36.9% 2024年：40.3%	最短18分※	【本人確認書類】 ・運転免許証（表・裏） ・マイナンバーカード（表面のみ） ・住民票の写し ・パスポート（写真・住所記載部分） ・保険証（表・裏） 【収入証明書】

アイフルは審査通過率が他社と比べて比較的高い消費者金融です。

大手消費者金融では、アイフルのみが銀行系列ではなくアイフル自体が親会社になります。

最短18分で融資が可能なので急いでお金を借りたい方におすすめです。

消費者金融	審査通過率	審査時間
公式サイトはこちら＞	40.4%	最短18分※
公式サイトはこちら＞	42.1%	最短3分※
公式サイトはこちら＞	非公開	最短30分

また、アイフルでも24時間365日申し込みが可能です。

WEB・スマホアプリ・電話・無人店舗から申し込みが可能です。

引用元：アイフル公式サイト

審査自体は9時~21時の間で行われるため、最短即日融資を受けたい人は営業時間内に申込するようにしましょう。

以下の赤色ボタンは初めてのお申込みの方専用です！
アイフルへ2回目以降のお申し込みの方はこちら▶

＼初めての方なら30日間無利息で融資を受けられる／

SMBCモビットのカードローン詳細情報
金利	3.0％～18.0％	無利息期間サービス	最大30日間
借入限度額	800万円	融資までの時間	最短15分
申込受付時間	24時間	担保・連帯保証人	なし
申込対象年齢	満20歳以上69歳まで	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	WEB完結申込の場合は原則電話連絡なし
遅延損害金(年率)	ー	ご返済期間・回数	利用金額により異なる
申し込み方法	WEB・スマホアプリ・電話・無人店舗

SMBCモビットは「お借入れ診断」で審査前に融資可能か確認できる

SMBCモビットカードローン詳細情報
審査通過率	審査時間	審査に必要な書類
非公開	最短15分※	【本人確認書類】 ・運転免許証（表・裏） ・マイナンバーカード（表面のみ） ・住民票の写し ・パスポート（写真・住所記載部分） ・保険証（表・裏） 【収入証明書】

SMBCモビットは審査前に「お借入れ診断」で融資可能か確認できるカードローン会社です。

SMBCモビットの公式サイトでは年齢・税込年収・他社借入金額を入力するだけで融資が可能か診断できます。

条件をクリアしている場合は「ご融資可能とおもわれます」と表示されます。

審査に落ちてしまうかもと不安な方は、公式サイトの「お借入れ診断」がおすすめです。

また、SMBCモビットは審査から融資までのスピードが最短15分なのですぐに借入したい人におすすめです。

以下にアコムとアイフルの融資までのスピードを比較した表をまとめました。

公式サイトはこちら＞	公式サイトはこちら＞	公式サイトはこちら＞
契約後最短15分	最短20分※	最短18分

SMBCモビットは在籍確認なしで、WEB申込の場合は原則電話連絡をなしにできます。

そのため、職場の人や家族にバレずにお金を借りたい方はWEB申込するのがおすすめです。

本審査の際は、本人確認書類の写しと収入証明書が必要になるので、事前に準備しておきましょう。

SMBCモビットのカードローン詳細情報
金利	3.0％～18.0％	無利息期間サービス	なし
借入限度額	800万円	融資までの時間	最短15分
申込受付時間	24時間	担保・連帯保証人	なし
申込対象年齢	満20歳～74歳※ 収入が年金のみの方はお申込いただけません。	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	WEB完結申込の場合は原則電話連絡なし
遅延損害金(年率)	20.0％	ご返済期間・回数	最長60回（5年） 返済能力その他の事情にかんがみ 合理的な理由があるとSMBCモビットが認めた場合は 最長106回（8年10ヶ月）
申し込み方法	WEB・電話・アプリ・三井住友銀行内ローン契約機

アコムは審査時間が最短20分で短時間で申し込みが完了する

アコムの審査に関する情報
審査通過率	審査時間	審査に必要な書類
平均：42.3%※1 2020年：43.6% 2021年：41.2% 2022年：42.1% 2023年：39.9% 2024年：44.7%	最短20分※2	運転免許証 マイナンバーカード パスポート （交付を受けていない方は）健康保険証

アコムのカードローンは本記事で紹介している消費者金融の中でも審査通過率が42.3%※1と高い特徴があります。

以下にレイクとプロミスの審査通過率を比較した表をまとめました。

公式サイトはこちら＞	公式サイトはこちら＞	公式サイトはこちら＞
42.3%※1	42.1%※1	40.4%※1

またカードローン利用者への独自アンケートでもアコムを利用した方の約90%が審査に通過したと回答しています。

項目	回答割合
審査に通過した	89.5%
審査に落ちた	10.5%

アコム公式サイトではカードローンの審査前に簡単３秒診断で借り入れ可能か事前にシミュレーションを行うことも可能な為不安な方はぜひ試してみてください。

また審査時間は最短20分で即日融資にも対応しており、アコムは在籍確認なしのカードローンのため今すぐお金が必要な方にもおすすめです。

楽天銀行の口座を持っていると最短10秒の早さでお金を借りることが可能です。

カードレス対応であれば24時間いつでも借入を受けられる利便性の高さも、選ばれる理由といえます。

アコムのカードローン詳細情報
金利	3.0％～18.0％	無利息期間サービス	初回契約日の翌日から 30日間無利息
借入限度額	最大800万円	融資までの時間	最短20分※
申込受付時間	24時間	担保・連帯保証人	なし
申込対象年齢	20歳以上	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	原則、在籍確認なし　 ※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
遅延損害金(年率)	20.0%	ご返済期間・回数	利用金額により異なる
申し込み方法	Web・アプリ・電話・自動契約機・郵送

プロミスは審査通過率が42.1%と高く融資まで最短3分のカードローン

プロミスの審査に関する情報
審査通過率	審査時間	審査に必要な書類
平均：42.1% 2020年：46.3% 2021年：41.1% 2022年：39.9% 2023年：40.9% 2024年：42.3%	最短3分※	本人確認書類 収入証明書

プロミスは審査から融資まで最短3分※1とスピーディーなカードローンです。

そのため最短で当日中に借り入れも可能な為いますぐお金が必要な方でも利用可能です。

消費者金融	公式サイトはこちら＞	公式サイトはこちら＞	公式サイトはこちら＞
審査時間	最短3分※	最短20分※	最短30分

また速いだけでなく審査通過率もアコムに続いて42.1%と高いため審査が不安な方におすすめです。

万が一プロミスのカードローン審査に落ちてしまった場合でも以下の対処法を取ることで審査通過率を上げることも可能な為参考にしてみてください。

WEB申込またはアプリローンを利用すると、来店なしで手続きを完了することもできます。

手続きがスムーズに進めば即日融資を受けることが可能で、インターネット振込であれば24時間以内に指定口座に振り込まれるのが特徴です。

プロミスは原則電話による在籍確認なしで原則電話連絡や郵送物が不要なため、職場の人や家族にバレずにお金を借りたい方に適しています。

プロミスのカードローン詳細情報
金利	4.5％～17.8％	無利息期間サービス	初回利用の翌日から 最大30日間
借入限度額	最大500万円	融資までの時間	最短3分※
申込受付時間	24時間	担保・連帯保証人	なし
申込対象年齢	18歳以上74歳以下※	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	原則、在籍確認なし
遅延損害金(年率)	20%	ご返済期間・回数	利用金額により異なる
申し込み方法	Web・アプリ・電話・自動契約機

レイクは借入診断で借入可能額が把握できる

レイクのカードローン詳細情報
審査通過率	審査時間	審査に必要な書類
平均：35.14% 2020年：32.0% 2021年：33.3% 2022年：36.8% 2023年：36.8% 2024年：36.8%	最短25分※	【本人確認書類】 ・運転免許証（表・裏） ・マイナンバーカード（表面のみ） ・住民票の写し ・パスポート（写真・住所記載部分） ・保険証（表・裏） 【収入証明書】

※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。

レイクは借入診断で申し込みをする前に借入可能額を把握できるカードローン会社です。

年齢・年収・職業・他社借入額を入力するだけで借入可能額を確かめることができます。

借入希望額が高いことが理由に審査に通らない場合もあるので借入可能か確かめてみるのもいいでしょう。

引用元：レイク公式サイト

※この診断結果は、お借入れをご検討される場合の目安です。
実際のお申込みの審査結果とは異なる場合がありますので、あらかじめご了承ください。

また、レイクはWEB完結で申込手続きを行うことができます。

初めてレイクのカードローンを利用する場合は、契約翌日から60日間無利息で借り入れを受けられます。

さらに、借入額の5万円までの分を180日間無利息で利用することもでき、お得にお金を借りられるのが特徴です。

在籍確認は書類提出に代替えすることも可能なため、職場の人にバレたくない方も利用しやすいでしょう。

レイクのカードローン詳細情報
金利	4.5%〜18.0% ※1	無利息期間サービス	初回契約日の翌日から60日間無利息(web申込限定) 初回契約日の翌日から5万円まで180日間無利息
借入限度額	500万円	融資までの時間	最短25分
申込受付時間	24時間	担保・連帯保証人	不要
申込対象年齢	満20歳～70歳	勤務先への電話連絡 （在籍確認）	WEB完結申込の場合は原則電話連絡なし
遅延損害金(年率)	20.0％	ご返済期間・回数	最長5年・最大60回※2
申し込み方法	Web・自動契約機・電話

中小消費者金融のカードローンは審査が甘い？即日融資可能な3社を比較紹介

大手の消費者金融だけでなく、中小消費者金融も即日融資に対応しているところはあります。

ここでは審査が甘いといわれている、即日融資可能なカードローンを紹介します。

カードローン	審査時間	金利	借入限度額	無利息期間
セントラル	最短30分	4.8%〜18.0%	1～100万円(金利4.8％～18.0％) 100～300万円(金利4.8％～15.0％)	最大30日間
フタバ	記載なし	15.0%〜18%	50万円	最大30日間
ベルーナノーティス	最短30分	4.5%〜18.0%	300万円	最大14日間

大手の審査に通る自信のない方や、審査落ちを経験したことがある方は中小消費者金融に利用も検討するといいでしょう。

ひとつずつ紹介するのでぜひ目を通してみてください。

セントラルは全国のセブン銀行ATMで取引できる

セントラルは中小消費者金融でありながら、即日融資やWEB完結申込可能など、大手と遜色ないサービスを提供しています。

平日の14時までに申し込みを完了すれば、最短即日融資を受けることが可能です。

さらに初回利用者は契約翌日から30日間は無利息で借り入れを受けられるなど、サービスも充実しています。

全国のセブン銀行ATMで取り引きできる利便性の高さもポイントです。

審査時間	最短30分
金利	4.8%〜18.0%
借入限度額	1～100万円(金利4.8％～18.0％) 100～300万円(金利4.8％～15.0％)
無利息期間	初回契約の翌日から30日間無利息
申込方法	WEB・自動契約機・来店・郵送・コンビニ

フタバは他社借入が合っても融資を受けられる

フタバは借入限度額が50万円と、少額の借り入れを希望している方におすすめのカードローンです。

平日16時までに申込・審査が完了したら即日融資を受けられます。

即日融資のタイムリミットが16時と遅めなため、急ぎでお金を借りたいという方も利用しやすいでしょう。

また、フタバは他社借入が4社以内であれば申し込みできるため「すでに他社でお金を借りているけどもう少しお金を借りたい」という方にもおすすめです。

審査時間	記載なし
金利	15.0%〜18%
借入限度額	50万円
無利息期間	初回契約の翌日から30日間無利息
申込方法	WEB

ベルーナノーティスは専業主婦でも借入できる

ベルーナノーティスでは以下のような融資のサービスを設けています。

他のカードローンでは審査に通りづらい高齢の方や専業主婦の方向けのサービスが設けられているのが特徴です。

WEBからの申込は24時間365日いつでも可能で、最短30分で審査が完了し、即日にカード発行・24時間以内に融資を受けられます。

初回契約時のほか、完済後に再度利用する場合も14日間無利息で利用できる点も魅力です。

数回にわたって借り入れを受ける予定がある方は、ベルーナノーティスの利用を検討するといいでしょう。

審査時間	最短30分
金利	4.5%〜18.0%
借入限度額	300万円
無利息期間	初回契約の翌日から14日間無利息 完済後再度利用時14日間無利息
申込方法	WEB・電話・郵送・FAX

スマホで審査から契約まで最短即日で借入できるアプリのカードローン3社を紹介

大手消費者金融・中小消費者金融のほか、アプリ上で手軽にお金を借りられるカードローンも増えています。

ここでは以下3種類のアプリカードローンを紹介します。

カードローン	審査時間	金利	借入限度額	無利息期間
auPAY スマートローン	最短30分	2.9％～18.0％	100万円	なし
dスマホローン	最短即日	0.9〜17.9%	300万円	最大100日間※1
ORIX MONEY	最短60分	1.5%〜17.8%	800万円※2	なし

※1：dポイントクラブ会員が対象
※2：お申し込み時に50万円から800万円の間で弊社が設定するご契約枠からご希望契約枠(コース)をご選択いただきますが、審査結果によっては50万円を下回る契約額となる場合があります。個人事業主の方の新規入会時のご契約枠は、一律最大50万円となります。

アプリカードローンは、スマホを操作するだけで指定の銀行口座にお金を振り込んでもらえるため、自宅にいながら簡単にお金を借りることが可能です。

店舗窓口や自動契約機を利用する必要がないため、誰かに見られてカードローンの利用がバレてしまう心配もありません。

利便性の高いアプリを利用したい方、周りにバレずにお金を借りたい方にはアプリカードローンがおすすめです。

auPAYスマートローンはカードレスで利用可能

auPAYスマートローンは、専用アプリを使いスマホひとつでお金を借りられるカードローンです。

すでにau IDを持っている方は申込時に必要な情報が自動反映されるため、簡単に手続きできます。

申込後は最短30分で審査が完了し、スマホを操作するだけで24時間365日いつでもお金を借りることが可能です。

借り入れ方法は以下3種類から選択できます。

au PAY残高へのダイレクトチャージの場合、チャージしたお金で買い物をすると200円(税込)ごとに1Pontaポイント貯められます。

お得に利用したい方は、ダイレクトチャージでの借り入れを利用するといいでしょう。

また、自宅への郵送物が原則なしのため、家族にバレにくい点も安心して利用できるポイントです。

審査時間	最短30分
金利	実質年率2.9％～18.0％
借入限度額	100万円
無利息期間	なし
申込方法	WEB

dスマホローンはドコモユーザーは優遇金利で借り入れできる

dスマホローンは、NTTドコモは提供しているスマホ完結型のカードローンです。

申込・融資・返済までをスマホで完結でき、郵送物は一切ありません。

ドコモ回線やdカードなどを利用している場合、金利を最大−3.0%にする優待サービスを受けられるのが魅力です。

借入方法は「d払い残高への借入」または「指定金融機関への振込」から選択できます。

d払い残高への借入は1,000円から利用できるため、少額の借り入れを受けたいという方におすすめです。

審査時間	最短即日
金利	0.9〜17.9%
借入限度額	300万円
無利息期間	初回契約の翌日から100日間無利息 ※dポイントクラブ会員が対象
申込方法	WEB・アプリ

ORIX MONEYは最短60分で審査完了

ORIX MONEYは、申込から融資までを専用アプリで完結できるカードローンです。

「アプリ型(カードレス)」と「カード発行型」の2種類から選択でき、アプリ型であれば原則郵送物なしで利用できます。

申し込みは24時間365日いつでも可能で、利便性に優れているのもポイントです。

アルバイトやパート、派遣社員などの非正規雇用の方でも申し込み可能なので、他のカードローン審査に不安がある方は利用を検討してみるといいでしょう。

また、専用アプリを提示することでオリックスレンタカーやオリックスカーシェアの割引を受けられるのもメリットです。

審査時間	最短60分
金利	1.5%〜17.8%
借入限度額	800万円※
無利息期間	なし
申込方法	WEB

※お申し込み時に50万円から800万円の間で弊社が設定するご契約枠からご希望契約枠(コース)をご選択いただきますが、審査結果によっては50万円を下回る契約額となる場合があります。個人事業主の方の新規入会時のご契約枠は、一律最大50万円となります。

銀行カードローンは審査は甘くないが金利が低い借入先がある

審査の甘さよりも金利の低さを重視を重視したい方には、銀行カードローンがおすすめです。

ここでは以下の銀行カードローンを紹介します。

カードローン	審査時間	金利	借入限度額	無利息期間
三井住友銀行 カードローン	最短当日	1.5%～14.5％	800万円	なし
楽天銀行 スーパーローン	最短当日	年1.9％～14.5％	最大800万円	なし
ソニー銀行 カードローン	最短60分	2.5％～13.8％	800万円	なし

消費者金融カードローンは「銀行カードローンより審査が甘め」「即日融資可能」などのメリットがありますが、金利が高いというデメリットがあります。

一方で、銀行カードローンは消費者金融より審査が厳しめですが、金利が低く返済額を抑えられるという特徴があります。

金利を重視してカードローンを選びたい方は参考にしてください。

三井住友銀行カードローンは上限金利が低め

三井住友銀行が大手銀行ならではの安心感と、利便性の高さが特徴のカードローンです。

店舗での借入はもちろん、WEB完結なら24時間いつでも申し込みできます。

銀行カードローンとしては珍しく、最短当日に借り入れを受けられる可能性がある点も魅力です。

すでに三井住友銀行の口座を持っている場合はスムーズに手続きでき、キャッシュカードでカードローンを利用することもできます。

上限金利が14.5%と低めなため、金利を重視してカードローンを選びたい方におすすめです。

審査時間	最短当日
金利	1.5%～14.5％
借入限度額	800万円
無利息期間	なし
申込方法	店舗・WEB

関連記事：三井住友銀行カードローンの在籍確認は必須！いつ電話連絡があるのか審査の流れも解説！

楽天銀行スーパーローンは最短翌日に融資を受けられる

楽天銀行スーパーローンは、申込手続きをWEB上で完結できるネット銀行カードローンです。

楽天会員ランクに応じて審査が優遇される可能性があるため、他の銀行カードローンの審査に通るか不安という方に適しています。
※一部例外あり

提携しているコンビニATMは手数料無料で利用でき、ランニングコストを抑えて借り入れを受けられるのが魅力です。

楽天銀行口座を持っていなくてもカードローンは利用可能なので、気になる方はチェックしてみてください。

審査時間	最短当日
金利	1.9％～14.5％(実質年率)
借入限度額	最大800万円
無利息期間	なし
申込方法	WEB

関連記事：楽天銀行スーパーローンの在籍確認はなかったって本当？いつ電話連絡があるのかスムーズに進めるための対処法も解説！

ソニー銀行カードローンはカード受け取り前に借り入れできる

ソニー銀行カードローンは、ソニー銀行の口座を持っている方におすすめのカードローンです。

口座を持っていない場合は開設する必要がありますが、すぐにお金を借りたい場合はカードを受け取る前に融資を受けることもできます。

金利上限が13.8%と低めに設定されており、金利重視でカードローンを選びたい方におすすめです。

キャッシュカードは本人限定受取郵便で受け取れるようになっているため、家族が受け取ってローンを利用していることがバレてしまう心配がありません。

審査時間	最短60分
金利	2.5％～13.8％
借入限度額	800万円
無利息期間	なし
申込方法	WEB

「カードローン審査なし」と利用者を募る違法な宣伝はヤミ金の可能性が高い

お金に困っており審査が高いハードルになっている人を狙い「審査なし」「ブラックでも借りられます」などの宣伝文句を記載している会社はヤミ金の可能性が高いです。

ヤミ金とは以下の様な貸金業者を指します。

国（財務局）か都道府県に無登録で貸金業を営む業者のこと。
法律に違反するような高金利で貸付けを行ったり、悪質な取立てを行ったりする業者などもヤミ金と呼ばれています。
参考：ヤミ金融とは？｜金融庁ヤミ金融対策法のポイント

正規の消費者金融ではないヤミ金の広告でよく使用される表現を以下にまとめたので借り入れ前に確認してみましょう。

▼宣伝文句に以下の様な違法な表現を使用している
「多重債務者歓迎」
「ブラックの方でも大丈夫」
「自己破産者でも融資できます」
「総量規制を超えている方」
「無職の方でも貸します」
参考：ヤミ金・悪質業者被害の実例検索｜日本賃金協会

本来は融資するのが難しい状況でも融資が可能と記載がある広告はヤミ金の可能性があり注意が必要です。

ただ中にはブラック対応と言われている正規の貸金業者も存在するため本見出しではより詳しくヤミ金についての情報と見分け方を紹介していきます。

カードローンの借り入れ前にしっかり確認しておきましょう。

警察庁が公開しているヤミ金による被害金額は令和4年時点で約55億

警察庁が公開しているヤミ金による被害金額は令和4年時点で約55億に上り、被害者の数は35,298人です。

上記の数字から一人当たりのヤミ金による被害額は、約20万円と高額なものでした。

年度		令和元年	令和2年	令和3年	令和4年
ヤミ金融関連事犯		639件	592件	502件	627件
被害人員		10,529人	17,417人	117,689人	35,298人
被害額		67億1,464万円	43億4,327万円	94億340万円	55億4,724万円

上記の表からもわかる通り被害額は年々減ってきているものの被害人数は増加傾向にあります。

そのため他人事と思わずカードローンの借入時は十分注意するようにしましょう。

ヤミ金の見分け方は「貸金業登録番号」に登録されているかを確認する

ヤミ金の見分け方は大きく以下の3種類です。

①貸金業登録番号の確認
②広告媒体の確認
③過大広告ではないか

上記の3種類の中でも最も調べやすい内容が①の貸金業登録番号の確認です。

ヤミ金かどうか見分ける際は「貸金業登録番号」に登録されているかを確認するようにしましょう。

国（財務局）か都道府県に登録を行っている正規の貸金業者は、必ず広告には貸金業登録番号が書かれています。

貸金業登録番号は必ず確認し万が一記載が確認できなければその業者は利用しない方が良いでしょう。

また、広告に貸金業登録番号の記載がある場合でも実在する貸金業登録番号を使用しなりすましている可能性もあります。

その場合は登録貸金業者情報検索入力ページで登録状況を確認してみましょう。

ヤミ金に関する悩み・トラブルの相談先は「消費者生活センター」「警察」に相談する

ヤミ金業者と気づかずに契約するといった場合も多くなってきています。

少しでも悪質な業者ではないかと疑問を抱いた際は、「消費者生活センター」「警察」にすぐに相談しましょう。
参考：ヤミ金融についての通報・相談先｜金融庁

また相談窓口の内無料で相談できる箇所は大きく分けて以下の通りです。

闇金への対処法を知りたい場合	闇金による取り立てを止めたい場合
消費生活センター 貸金業相談・紛争解決センター 法テラス（日本司法支援センター）	警察 弁護士・司法書士事務所

確信が持てず不安という方は本見出しで紹介したヤミ金の見分け方を実践した後上記のような相談窓口に相談してみることをおすすめします。

カードローン審査の3つのポイントを解説

カードローンの審査で確認される3つのポイントを解説します。

ひとつずつ解説するので目を通してみてください。

返済能力の有無

カードローンの審査で重要視されるのが返済能力の有無です。

カードローンを提供している会社が収益を上げるためには、利用者から安定した返済を受ける必要があります。

返済能力を判断する基準は会社によって異なりますが、返済能力があると判断されれば審査は通りますし、延滞する可能性があると判断されれば審査落ちします。

以下に返済能力を判断するために確認される項目の一部を紹介します。

項目	確認事項
収入	安定した収入があるかどうか
雇用形態	雇用が安定しているかどうか(正規雇用が有利)
勤続年数	勤続年数が長い方が有利
年齢	年齢が高い方が所得が多いと判断されやすい
借入希望額	借入希望額が多すぎると返済が難しいと判断されやすい
他社からの借入	他社からの借入が多いと審査に通りづらい
過去の延滞記録	延滞記録があると審査に通りづらい

前述した通り、返済能力の判断基準は会社によって異なり、上記以外の基準を設けている場合もあります。

あくまで重要なのは、安定して返済を続けられる能力があるかどうかを判断されるということです。

例えば、月々の所得が多い方であっても、個人事業主などで収入が安定しない場合は審査落ちする可能性があります。

反対に所得が少ない方であっても、毎月安定して収入を得られる正規雇用であれば審査に通りやすいのが特徴です。

返済を問題なく続けられるか不安な方は返済シミュレーションをし、返済回数や月々の返済額を見てから審査を受けることをおすすめします。

関連記事：フクホーの審査はどのように行う？申込みから融資までの流れや必要な書類について解説します

延滞や債務整理の履歴

カードローンの審査では、延滞や債務整理の履歴も確認されます。

過去にローンやクレジットカードの返済が遅れ延滞履歴がある方や、債務整理の履歴がありブラックリスト入りしている方は審査に通ることはできません。

賃金業者は、日本信用情報機構(JICC)やシー・アイ・シー(CIC)などの信用情報機関に加盟しています。

審査の際には上記機関の情報をもとに、申込者に延滞や債務整理の履歴がないか確認が行われます。

ローンやクレジットカードの延滞履歴が登録されると、最低5年間は審査通過が難しくなると考えておきましょう。

他社からの借入

貸金業者では過剰貸し付けを防止するために、他社借入状況を確認することが義務付けられています。

カードローンの借入可能額は総量規制によって決められており、貸金業者は総量規制を超える貸し付けを行うことができません。

総量規制とは「年収の3分の1を超える貸し付けを行なってはならない」と定められた法律のことです。

例えば、年収300万円の借入限度額は100万円までと決められています。

年収300万円の人がA社から80万円を借りている場合、新たに申し込まれたB社は20万円以上の貸し付けを行うことはできません。

審査の際には総量規制を超える貸し付けをしないために、他社借入を必ず確認されます。

自分に合うカードローンは？種類と特徴を解説

カードローンには主に「消費者金融カードローン」と「銀行カードローン」の2種類があります。

他にも、WEB上で手続きを完結できる「アプリカードローン」などもあり、それぞれ特徴が異なります。

カードローンを利用する際には、それぞれの特徴を把握し自分に合うカードローンを選ぶことが大切です。

以下にそれぞれの特徴をまとめました。

カードローン	特徴
大手消費者金融	・即日融資可能 ・銀行カードローンより審査が甘め
中小消費者金融	・即日融資可能 ・大手消費者金融より審査が甘い傾向あり
アプリカードローン	・WEB完結でお金を借りられる ・周りにバレずに利用できる
銀行カードローン	・金利が低め ・審査が厳しめ

消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、消費者金融の方が審査が甘めな傾向があります。

銀行カードローンは審査は厳しめではありますが、金利が低いというメリットがあります。

カードローンのおすすめランキングを基に利用する際はそれぞれの特徴を把握し、自分に合ったローンを選ぶようにしましょう。

カードローンで審査落ちしてしまう3つの原因

カードローンの審査に落ちないためには、審査落ちする原因を把握しておくことが大切です。

以下にカードローンの審査に落ちる主な原因をまとめました。

ひとつずつ詳しく解説するので、自分が該当するものがないか確認してみてください。

収入が不安定である

月々の収入が安定していない場合や、勤続年数が短いタイミングなど、収入が不安定な状態で申し込みをすると審査落ちする可能性が高いです。

カードローン会社は貸したお金を返してもらえなければ、経営を続けることができません。

そのため貸し付けを行う際には「確実に返済を続けてくれる人にしかお金を貸したくない」と考えるでしょう。

収入が安定していない場合は、一時的に返済が遅れたりできなくなったりする可能性があるため、審査に通りづらくなります。

専業主婦や学生など、収入がない方はカードローンに申し込むことはできません。

ただし、アルバイトやパートなどで安定的な収入を得ている場合であれば、専業主婦や学生でもカードローンに申し込むことは可能です。

反対に、一度の収入は多いものの、毎月安定した収入を得られていない個人事業主の方は審査に通るのが難しくなる場合があります。

虚偽の申告をする

年収・雇用形態・他社借入などの情報を事実と異なる内容で申告すると、審査過程で虚偽申告であることがバレて審査落ちする場合があります。

たとえ故意に嘘の内容を書いたのでなくても、誤った情報を申告している時点で信用できない人と判断されてしまう可能性が高いです。

他社借入や過去の延滞履歴などは信用情報にすべて登録されているため、虚偽の申告をしても必ずバレてしまいます。

不信感を残さないためにも、申込時には記載内容をよく確認し、誤った情報が記載されていないか確認しましょう。

延滞や債務整理の履歴がある

延滞や債務整理などの履歴があり、ブラックリスト入りしている方は基本的に審査に通ることはできません。

万が一、ブラックリスト入りしている場合は審査が甘いといわれているカードローンに申し込んでも、審査に通ることはないでしょう。

延滞履歴が登録された場合は、向こう5年間はカードローンを利用できないと考えた方がいいでしょう。

カードローンを利用する場合には、延滞履歴がないか事前に確認するようにしてください。

総量規制以上の借入を希望している

賃金業者や金融機関は総量規制に基づいて融資を行なっているため、年収の3分の1以上の貸し付けを行うことができません。

すでに他社から借り入れを受けていて他の金融機関から借り入れを受けようとしている場合は、総量規制を超えない希望額を指定することが大切です。

借入限度額は年収の3分の1までと決められています。

カードローンを利用する際には、希望借入額が総量規制を超えていないか必ず確認しましょう。

審査が甘いカードローンはない！自分に合うものを探しましょう

本記事では審査が甘いといわれているカードローンを紹介しました。

結論、誰でも通るような甘い審査を行なっているカードローンは存在しません。

ただし会社ごとに審査基準が異なるため、自分に合うカードローンを選ぶことで審査に通りやすくなることはあります。

カードローンを利用するためにも、審査落ちする原因を把握し、対策をとった上で申し込むようにしましょう。